Страхование имущества от страховых случаев

Страхование имущества: страховой случай, что делать?
12.11.2014 &nbsp | Вернуться в список

Как вы поняли, в данной статье речь пойдет о вопросах урегулирования убытков при страховании имущества. В самом начале мы как всегда рекомендуем успокоиться, так как если в течение нескольких минут у вас будут миллионами умирать нервные клетки, то уже можно будет считать полноценным геноцидом, поэтому делаем глубокий вдох, выдох и успокаиваемся. Далее речь пойдет о процессе взаимодействия страхователя со страховщиков в самый нелегкий период их взаимоотношений, в момент которого и проверяется прочность отношений, это страховой случай. Статья построена таким образом, что каждый пункт идет один за другим ровно в той последовательности, в которой и нужно производить действия направленные на скорейшее получение возмещения по договору страхования имущества.

При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

1. В течение 1-3 рабочих дней (в зависимости от условий выбранной страховой компании, данный срок может меняться, а при отдельном согласовании может составлять и более трех дней) с момента, когда Страхователь узнал о наступлении страхового случая, письменно уведомить об этом Страховщика по средством:

  • Телефона – предпочтительней звонить на городской номер телефона страховщика, так как все звонки на него записываются, что даст возможность в дальнейшем доказать, что страхователь известил страховщика об убытке своевременно.
  • Электронной почты – предпочтительней направлять информацию об убытке на рабочие адреса сотрудников страховых компаний и желательно с отчетом о получении данного письма.
  • Факса – не самый лучший вариант в связи с тем, что ваше извещение могут потерять, выкинуть или просто не заметить. Лучше использовать данный вид связи только в крайних случаях.
  • Иным способом.

С обязательным указанием данных о произошедшем событии:

  • Время наступления страхового случая;
  • Место наступления убытка;
  • Предполагаемые причины повреждения или утраты застрахованного груза (хищение, пожар и прочее);
  • Характер повреждений;
  • Предполагаемый размер убытка – данная информация необходима для того, чтобы страховщик сразу же начал резервировать денежные средства на выплату.

2. В случае нанесения ущерба застрахованному имуществу в результате пожара, противоправных действий третьих лиц, аварий, чрезвычайных ситуаций, страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом в соответствующие компетентные органы;

3. Страхователь так же обязан принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества. В качестве примера при затоплении склада водой, страхователь обязан вывезти все неповрежденное застрахованное имущество в другое место, где оно будет в безопасности, а так же, по возможности, страхователь обязан вывезти и поврежденное имущества для уменьшения суммы ущерба. Но такие действия страхователь вправе производить только после согласования их со страховщиком (согласование должно быть в письменной форме за подписью и печатью страховой компании);

4. Страхователь обязан в определенный договором или правилами страхования имущества срок (от 2 до 5 дней) с момента наступления страхового случая представить Страховщику Заявление о наступлении страхового случая в письменной форме с Описью поврежденного, погибшего или утраченного имущества;

5. Сохранить пострадавшее имущество и место, в котором оно находилось в том виде, в котором они оказались после страхового случая; внесение изменений в картину происшествия возможно только в том случае, если это необходимо для уменьшения ущерба, из соображений безопасности или по требованию компетентных органов, но только по согласованию со страховщиком, в крайнем случае страховую компанию необходимо уведомить о таких действиях;

6. Предоставить Страховщику возможность проведения осмотра поврежденного имущества и расследования причин нанесения ущерба и его размеров;

7. Обеспечить участие своего представителя (для подписания акта осмотра и составления предварительной оценки суммы ущерба), а также лица, ответственного за возникновение ущерба (для предъявления ему в последствие встречных требований (регресс)) в осмотре застрахованного имущества и составлении соответствующего акта;

8. Не предпринимать без согласования со Страховщиком действий по урегулированию причиненного ущерба с лицом, ответственным за его возникновение. Если такие действия будут предприняты без согласования со страховщиком, то он может отказать в выплате страхового возмещения;

9. Выполнить все необходимые действия для обеспечения Страховщика правом суброгации (ст. 965 ГК РФ);

10. Представить Страховщику документы, подтверждающие наличие страховой защиты, имущественного интереса, факт наступления страхового случая, обстоятельства его наступления и размер причиненных убытков:

Документы, удостоверяющие предоставление страхового покрытия:
  • Страховой полис (договор страхования).
  • Заявление-анкета на страхование.
  • Платежные поручения, квитанции приходных кассовых ордеров и иные документы, подтверждающие оплату страховой премии (страховых взносов).
Документы, подтверждающие заинтересованность в сохранении имущества, связанную с владением, пользованием, распоряжением имуществом, а также его стоимость, его количество и номенклатуру:
  • Свидетельство о регистрации права собственности на недвижимое имущество.
  • Договоры купли-продажи поврежденного (утраченного) имущества, накладные, акты передачи данного имущества.
  • Документы, подтверждающие нахождение имущества на балансе организации на момент наступления страхового случая.
  • Договоры аренды с обязанностью арендатора нести бремя утраты и повреждения имущества.
Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, его причины:
  • При повреждении застрахованного имущества в результате пожара:

— Справка (акт) государственной противопожарной службой о пожаре, а в случае необходимости — материалы о его расследовании;

— Подтверждение государственной противопожарной службы о наличии/отсутствии предписаний по застрахованному объекту.

  • При повреждении застрахованного имущества в результате взрыва:

— Справка органов МЧС о происшествии и его причинах или

— Справка органов Госгортехнадзора, Энергонадзора,

— иных компетентных органов (в зависимости от обстоятельств страхового случая) о происшествии и его причинах

  • При падении на застрахованное имущество пилотируемых объектов или их частей:

— Справка органов МЧС или органов контроля за безопасностью полетов о происшествии и его причинах.

  • При повреждениях полученных застрахованным имуществом в результате стихийного бедствия:

— Справка органов МЧС и/или Гидрометеослужбы о происшествии, месте, продолжительности и силе воздействия стихийных бедствий.

  • При повреждении застрахованного имущества водой:

— Справка (акт) ремонтно-эксплуатационной организации о происшествии, его причинах и вызванных повреждениях или

— Справка (акт) иных компетентных органов (в зависимости от обстоятельств страхового случая) о происшествии и его причинах.

  • При повреждении застрахованного имущества в результате наезда самоходных транспортных средств или навал самоходных водных транспортных средств, буксируемых или несамоходных водных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений:

— Справка ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии или

— Справка ОВД на водном транспорте, государственной инспекции по маломерным судам или

— Иных компетентных органов в зависимости от обстоятельств происшествия.

  • При повреждении застрахованного имущества в результате противоправных действий третьих лиц:

— Справка органа внутренних дел о возбуждении (отказе в возбуждении), приостановлении, окончании расследования по уголовному делу; постановление о приостановлении, окончании административного расследования, об административном правонарушении;

— Справка Страхователя о режиме функционирования объекта страхования.

— Подтверждение о функционировании системы охраны объекта (договора на охрану и т.п.);

— Инструкции, трудовые обязанности отдельных сотрудников.

  • Механическое воздействие на застрахованное имущество имущество (падение и т.п.):

— Акт о происшествии на производстве, составленный уполномоченной комиссией, отражающий факт, причины происшествия, повреждения.

Документы о размере ущерба:
  • В случае если имущество подлежит ремонту и восстановлению — акт уценки и расчета ущерба с указанием стоимости поврежденных позиций, описания повреждений, степени уценки и суммы ущерба по отдельным позициям и суммы ущерба по имуществу в целом, договор с ремонтной организацией, смета (калькуляция) ремонта, акт сдачи-приемки работ, платежные документы об оплате работ.
  • В случае если имущество утрачено, полностью уничтожено или не подлежит — акт инвентаризации, акт списания или уценки имущества. В актах отражается причина их составления, стоимость поврежденных (утраченных) позиций, описание повреждений, степень повреждения, суммы уценки, размер ущерба по отдельным позициям и по имуществу в целом.
Кроме того, в подтверждение причины и суммы ущерба представляются:
  • Акт осмотра поврежденного имущества представителем специализированной организации.
  • Фотографии с места происшествия (места обнаружения повреждений), если это не сделано экспертом Страховщика или сюрвейером.
  • Акты экспертиз, акты восстановительных и (или) пусконаладочных, иные документы, подтверждающие действия Страхователя, направленные на уменьшение, оценку ущерба или восстановление имущества.

Страховое агентство « GALAXY страхование» расписало основные действия страхователя и основной комплект документов, которые должны быть предоставлены при возникновении убытков по договору страхования имущества. Данный список может быть расширен или наоборот сокращен по согласованию страховщика и страхователя на момент заключения договора. Мы рекомендуем составлять подобные списки до момента подписания договора страхования и включать их как приложения для дальнейшей простоты и понимания своих действий при наступлении страхового случая по страхованию имущества.

Примером имущественного страхования является объект движимого имущества – как застраховать

Имущество – это, по сути, все материальные ценности, которые человеку или организации удалось накопить за свою жизнь. Дорогое иль дешёвое, но оно ценно для своего владельца. Естественно, что каждому хочется как-то защитить своё имущество. Классический вариант такой защиты – страхование. Это даёт возможность получить денежную компенсацию, которая позволит восстановить либо приобрести новые предметы вместо утерянных или испорченных.

Определение

Страхование имущества – это вид страхования, при котором в качестве объекта выступает имущественный интерес, связанный с владением, использованием и распоряжением имуществом. Процедура осуществляется преимущественно в добровольном порядке, за исключением страхования госимущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают физические лица, а также различные предприятия и организации.

Основные положения

Страховые компании предлагают разные виды программ, которые отличаются между собой тарифами и страховыми рисками. Одним из отличительных признаков считаются объекты страхования.

Виды имущественного страхования граждан описаны в данной статье.

Объекты страхования

Имущество может страховаться физическими и юридическими лицами.

Имущество, подлежащее страхованию:

Список страховых случаев для гражданских и юридических лиц не отличается. Программы для той и другой категории клиентов в целом одинаковы.

Отдельным видом страхования является страхование имущества при ипотеке.

Ранее в СССР страхование дома или квартиры было обязательным. Современное законодательство не обязывает владельцев домов или дач страховать недвижимость. Тем не менее, именно такие полисы до сих пор пользуются популярностью. Объясняется их актуальность тем, что страхование жилья позволяет в случае форс-мажора минимизировать материальные потери.

Выбирая страховые случаи, клиент может сократить список объектов до минимального количества, уменьшая таким образом расходы на выплату страховки.

В условиях договора страхования обязательно должна быть указана компенсация, которая, как правило, соответствует страховой сумме.

Что предусматривает

Имущественное страхование предусматривает 4 базовых аспекта:

  • объект страхования;
  • страховые случаи (события, приведшие к утрате либо порче имущества);
  • размер страховой суммы;
  • сроки договора страхования.

Существует ряд причин, из-за которых страховщик может отказать в возмещении ущерба (к примеру, изъятие имущества). Это обязательно оговаривается в страховом соглашении.

Невозможно застраховать предприятие от всех возможных рисков, тем не менее, владельцу следует стремиться расширить перечень страховых случаев. Для минимизации материальных потерь заключается договор страхования имущества юридического лица.

В юридическом страховании отдельное место занимает страхование от строительных рисков в случае проведения строительно-монтажных работ.

Вид страхования объединяет сходные по определённым признакам предметы и объекты, на которые рассчитаны идентичные тарифные ставки. В целом страхование имущества делится на 3 вида:

Имущественное страхование классифицируется на следующие подвиды:

Договор

Договор о страховании имущества включает данные, позволяющие определить порядок действия страховой компании и клиента до и после наступления страхового случая.

Базовыми составляющими договора являются:

  1. Подтверждение обязательств клиента о внесении взносов.
  2. Подтверждение страховщика о выплате при наступлении несчастного случая.

Этапы заключения договора:

  1. Клиент выражает письменное желание застраховать имущество в виде заявление.
  2. К заявлению страховщик прилагает пакет документов (паспорт, бумаги на имущество и документы, подтверждающие право владения).
  3. Заключается договор.
  4. Далее производится уплата первого взноса.
  5. На руки страховщик (физическое или юридическое лицо) получает полис и инструкцию, содержащую правила страхования.
  6. Оформляется титульное страхование сделки купли-продажи.

В свидетельстве указываются все данные о страховой фирме (наименование, реквизиты, юридический адрес) и застрахованном лице (ФИО или наименование компании с юридическим адресом). Необходимо обязательно перечислить всё имущество и риски, а также прописать размер страховой суммы.

Договор регулируется определёнными сроками. В нём же прописывается порядок внесения страхового взноса.

При заключении договора клиент должен сообщить все важные факты, способные повлиять на приближение срока наступления страховых рисков, поскольку утаивание данных обязательно приведёт к аннулированию сделки.

Двойное страхование

Двойное страхование – это страхование какого-либо имущества в один и тот же срок одновременно в нескольких страховых фирмах. Итоговая сумма выплат по полису будет намного выше фактической стоимости предмета.

Подобное двойное страхование запрещено законом. За обман несёт ответственность страхователь. Исключение составляет вторичное страхование у другой компании и от другого страхового случая (к примеру, у одной конторы дом застраховали от кражи, а в другой – от пожара).

Двойное страхование допускается законом, если выплаты по всем страховкам будут идентичны стоимости застрахованного имущества.

Покрытие страховки и выплаты

Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:

  • Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
  • Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
  • Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.

Страховое покрытие никогда не бывает 100%. Такая мера позволяет страхователю более серьёзно относиться к провоцирующим риски ситуациям, поскольку полную компенсацию он не получит и в любом случае потерпит определённый ущерб.

Порядок возмещения ущерба

В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:

  1. Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
  2. Написать заявление.
  3. Собрать документы:
    • полис;
    • паспорт;
    • бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
    • описание случившегося;
    • опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
    • документы о праве клиента на собственность.
  4. Обратиться к своему страховщику.

На основании заявления служащими компании составляется страховой акт и определяется размер убытка. Деньги начисляются в сроки, указанные в договоре.

Возвращённое имущество

Бывают ситуации, при которых клиент получает страховое покрытие, а через некоторое время находит утраченное имущество. В подобной ситуации следует тут же поставить страховщика в известность о случившемся. Страхователь обязан вернуть возмещение страховой компании или отдать возвращённый предмет. Клиент после рассмотрения заявления обязан в течение 14 дней решить, как ему поступить (вернуть утерянный предмет либо деньги). Если же он за указанный период так и не определился, то право выбора переходит к страховой компании.

Имущество должно передаваться страховой компании с документами на право владения им.

Видео

Что нужно знать каждому про страхование имущества рассказано в этом видео:

Условия страхования по полису «Защита покупки!»

На этой странице Вы можете ознакомиться с полным текстом правил страхования имущества «Защита покупки!».

Обращаем внимание, что полис страхования техники (телефоны, ноутбуки, бытовая техника и т.д.), приобретенный в сети МВидео, называется «Техника под защитой». Название оплаченной Вами программы страхования можно посмотреть в кассовом чеке на оплату техники и страхового полиса.

Правила страхования имущества

1. Положения Полиса и настоящих Условий страхования являются приоритетными перед положениями правил страхования, указанных в Полисе.

2. В соответствии с Условиями настоящего Полиса Страхователь обязан после оформления и оплаты страховой премии по Полису передать представителю Страховщика один экземпляр полиса. В случае если Страхователь не передал полис представителю Страховщика, он может передать Страховщику информацию, внесенную в Полис, следующими способами:

  • зайти на сайт www.alfastrah.ru, перейти в раздел, посвященный продукту «Хоть Потоп!», и перенести информацию из полиса в электронную форму, включая уникальный номер полиса. Отправить форму Страховщику и дождаться подтверждения получения информации;
  • позвонить по телефону 788 0 999 (по Москве) или 8 800 333 0 999, следуя голосовому меню, перейти в раздел, посвященный продукту «Хоть Потоп!», и сообщить оператору уникальный номер полиса и информацию, указанную в графах полиса, отмеченных значком ?.

3. Передать экземпляр Полиса Страховщику или его представителю, или передать информацию о полисе, способами, указанными в п.2 Условий Полиса, Страхователь обязан в течение 30 календарных дней, включая день оплаты страховой премии по Полису.

4. Настоящий Полис может заключаться без указания имени или наименования Выгодоприобретателя и без подтверждения наличия имущественного интереса у Страхователя (Выгодоприобретателя) на дату заключения Полиса. При этом при наступлении страхового события Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении поврежденного, утраченного или погибшего имущества, а также оригинал настоящего Полиса (второй экземпляр).

5. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

6. Имущество считается застрахованным только по тому месту, которое указано в Полисе (в графе «Место страхования»).

7. В рамках настоящего Полиса на страхование принимается внутренняя отделка квартиры и движимое имущество в квартире. При этом:
— к внутренней отделке (включая стоимость работ) относятся: дверные и оконные блоки (включая остекление), полы (исключая перекрытия), легкие внутренние перегородки (из гипсокартона, ДСП, ДВП и т.д.), слой отделочных материалов, нанесенных или прикрепленных к поверхности пола, потолка или стен, сантехническое оборудование (смесители, умывальники, унитазы, ванны, гидромассажные ванны любых видов, душевые кабины любых видов, радиаторы отопления, полотенцесушители) и инженерное оборудование (отопительные приборы, сауны, бани, камины, бассейны, системы кондиционирования и вентиляции, системы автоматической пожарной сигнализации и пожаротушения, системы видеонаблюдения, домофоны, видеодомофоны, охранные системы, подогрев полов, водопроводные, газовые и канализационные трубы, трубы центрального отопления, электрические счетчики, электроустановочные и иные аналогичные изделия, электропроводка).
— к движимому имуществу относится: мебель (встроенная, корпусная (отдельно стоящая)), мебель и иные предметы из ценных пород дерева, бытовая техника (холодильники, морозильники; посудомоечные, стиральные, швейные машины; сушильные и духовые шкафы; электрические, газовые и микроволновые печи и т.п.); вычислительная техника, оргтехника, периферийные устройства; телевизоры, радио-, аудио-, видеотехника, колонки, средства связи; одежда, обувь, постельные принадлежности, предметы интерьера (ковры, шторы, осветительные приборы, зеркала и т.п.), ювелирные изделия.

8. Страхование не распространяется на следующие предметы движимого имущества: изделия из драгоценных (кроме ювелирных изделий), полудрагоценных камней и металлов, различные коллекции, предметы искусства, предметы, представляющие культурную и/или художественно-историческую ценность, предметы антиквариата.

9. Лимит ответственности по одной единице движимого имущества составляет не более 25 000 рублей.

10. Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита в отношении этого имущества прекращается.

11. При возникновении убытка, в связи с которым Страхователь (Выгодоприобретатель) обращается к Страховщику с претензией о выплате страхового возмещения, Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан:

11.1. незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (Трех) суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать об убытке, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера);

11.2. принять все возможное меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества, если это представляется возможным;

11.3. незамедлительно заявить о случившемся событии в органы, в компетенцию которых входит расследование произошедшего события: органы внутренних дел, пожарного надзора, аварийные службы и др. (см. п.12.5 настоящих Условий);

11.4. сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая. Страхователь имеет право изменять картину убытка только, если это диктуется соображениями безопасности.

11.5. При наступлении страхового события предоставить Страховщику для выплаты страхового возмещения следующие документы:

11.5.1. Заявление об убытке

11.5.2. Полис страхования

11.5.3. Чек об уплате страховой премии

11.5.4. Документы из компетентных органов1), подтверждающие факт и причины наступления следующих событий:

  • копия акта о пожаре (составленного органами Госпожнадзора);
  • копия Постановления о возбуждении /отказе в возбуждении уголовного дела (выдается органами Госпожнадзора или следственными органами);
  • копия Постановления о приостановлении предварительного следствия.

11.5.4.2. Повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения:
– акт эксплуатационной организации (РЭУ, ЖЭК, ГРЭП и т.п.) или аварийной службы (имеющей лицензию на осуществление данной деятельности и договор с ДЕЗ или собственником помещения) о факте повреждения внутренней отделки помещения/имущества водой, причине его проникновения, объемах повреждений и виновнике. По согласованию со Страховщиком в отдельных случаях допускается взамен вышеуказанного в настоящем пункте документа предоставлять Заключение (отчет) компетентной экспертной организации.

11.5.4.3. Падения летающих объектов или их обломков:
– справка из компетентных органов, проводящих расследование инцидента или аварии воздушного судна.

11.5.4.4. Краже со взломом:
— копия Постановления о возбуждении уголовного дела (выдается органом внутренних дел, проводящим проверку или расследование по заявленному событию);
— список похищенного имущества с указанием его стоимости (если было похищено/повреждено движимое имущество (составленный собственноручно и заверенный печатью органа внутренних дел, проводящего расследование по заявленному событию);
— копия Постановления о приостоновлении предварительного следствия.

11.6. Копия свидетельства о государственной регистрации прав собственности на застрахованное недвижимое имущество, либо другие юридические основания, по которым Страхователь владеет, пользуется или распоряжается застрахованным имуществом.

11.7. В случае необходимости Страховщиком могут запрашиваться и другие документы, касающиеся заявленного события.

12. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) не выполнит какое-либо из вышеуказанных в п.12 обязательств Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

13. Если имеются лица, виновные в наступлении страхового случая, Страхователь обязан передать Страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам.

14. Страховщик вправе при отсутствии документов из компетентных органов, подтверждающих факт и причины наступления страхового события, произвести выплату страхового возмещения в пределах 30 000 рублей.

15. В случае повреждения отделки квартиры величина ущерба признается равной восстановительным расходам, возникшим в результате страхового случая.

16. Выплата страхового возмещения производится в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после предоставления Страхователем (Выгодоприобретателем) всех необходимых для выплаты документов. Днем выплаты Страхового возмещения считается день списания средств с расчетного счета Страховщика.

17. Страховое возмещение по каждому из поврежденных, погибших или утраченных элементов внутренней отделки квартиры определяется в размере ущерба без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (по системе «первого риска»), но не более страховой суммы, указанной по каждому элементу отделки:
Страховые суммы по элементам внутренней отделки:
— оконные блоки – 25 000 руб.
— дверные блоки – 25 000 руб.
— слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности стен – 45 000 руб.
— слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности пола – 40 000 руб.
— слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности потолка – 30 000 руб.
— сантехническое и инженерное оборудование – 35 000 руб.

Стороны пришли к соглашению об использовании Страховщиком факсимильного воспроизведения подписи и печати Страховщика.

1) Все копии документов из компетентных органов должны быть заверены круглой печатью организации, выдавшей данные документы.

Страхование имущества

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Страхование имущества юридических лиц

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании — владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

  • страховая ответственность;
  • страховая оценка и суммы;
  • правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

  • общие положения,
  • разъяснение принятой терминологии,
  • порядок заключения договора,
  • объекты страхования;
  • сроки;
  • тарифы;
  • перечень условий возмещения ущерба,
  • виды рисков,
  • принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
  • порядок осуществления выплат;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

  • добровольное и обязательное;
  • физических и юридических лиц;
  • транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц — предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Ссылка на основную публикацию