Реструктуризация как возможность очистить кредитную историю

Как очистить кредитную историю в общей базе? Вся правда!

Вопросом, как очистить кредитную историю в общей базе, задаются все больше граждан страны. Постоянные кредиты, невозможность вовремя оплатить задолженность, все это приводит к ухудшению кредитного отчета. Иногда ситуация настолько критическая, что возможностью избавиться от проблем представляется только стертая информация по всем долгам.

Общая база хранения кредитной истории – так ли

Всем известно, что отчет по кредитной истории каждого участника банковских отношений хранится в Бюро Кредитных Историй. На сегодняшний момент официально действует 16 организаций. Каждая несет ответственность за сохранность личных данных, соблюдает запрет на передачу отчета третьим лица без согласия субъекта.

Важно! Существует ошибочное мнение о хранении кредитных историй в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй). Организация владеет информацией о местонахождении вашей КИ, но не выдает ее. По заявлению предоставляет список бюро, в которых находится отчет запрашивающего лица.
Так же ведет нормативно-правовую работу в отношении всех 16 БКИ.

Говорить о наличии единой базы, не совсем правильно. Ведь отчет может находится не в одном бюро, а нескольких. Все зависит от банка, в котором оформлен кредит. Информация передается в то БКИ, с которым заключено партнерское соглашение. Если займы получены в нескольких организациях, то вероятность нахождения отчета сразу в 2-3х бюро возрастает. Узнать, в каких БКИ хранится информация о ваших кредитах можно тут.

Неофициальный способ очистить кредитную историю

Все больше предложений появляется от «лжесотрудников» бюро. Предлагается за денежное вознаграждение удалить ненужную информацию по кредитам. Поддельные документы доказывают отношение к работе одного из бюро. Просят выполнить несколько простых действий:

  1. Указать личные данные, для доступа к отчету;
  2. Перевести на счет около 10 000 р. за услугу;
  3. Указать почту, для получения чистой КИ.

Через сутки идеальная кредитная история показывается вам. Проблемы начнутся, как только обратитесь за очередным кредитом. Поймете, что ничего не изменилось, все данные продолжают действовать.

Обнаружить мошенников сложно. Они не оставляют данных для связи, аргументируя это незаконной деятельностью и страхом быть уволенным с работы.

Варианты улучшить кредитную историю. Что нужно знать

Если возник вопрос «как очистить кредитную историю», значит стало затруднительно получить необходимый заём в банке. И произошло это из-за плохой КИ, которую испортили просрочками и неуплатами.

! Кредитная история хранится в бюро 10 лет со дня последних изменений.

Поэтому есть два варианта решения вопроса:

  • Можно дожидаться истечения срока действия отчета. Через 10 лет смело идти в банк и создавать новую историю.
  • Исправить КИ и получить необходимый кредит в скором времени.

Способы улучшить кредитную историю зависят от того, насколько велики суммы долгов и наличие судебных взысканий. Алгоритм действий следующий:

Погасить действующие долги. Если их несколько, начинать нужно с меньших сумм, постепенно закрывая крупные. Если выплаты не возможны из-за возникших ситуаций (рождение ребенка, увольнение и т.д.), необходимо незамедлительно обратиться в банк, где оформлен кредитный договор. У многих действуют специальные программы, которые снижают процентные ставки, дают рассрочку. Это снизит финансовую нагрузку, даст возможность вовремя вносить платежи. Без выполнения этого пункта последующие не имеют никакой ценности.

Самостоятельно оформить мелкие ссуды. Этот вариант может использовать даже гражданин с безнадежной ситуацией. МФО предоставляют такие займы, не проверяя кредитную историю. Нужен только паспорт. Главное условие – погашать долг точно в срок. Желательно воспользоваться услугами не единожды. После этого можно переходить на небольшие (новые) банки. Продолжать «обновлять» кредитную историю уже там. Примерно через 1- 1,5 года обратиться в известную банковскую организацию. Как правило, на решение по кредиту больше влияет «свежая» информация за последние 2-3 года.

Использовать готовые программы. В таком случае лучше сразу выбрать крупный банк, или тот, в который раньше обращались. Исправление происходит в несколько этапов. Каждый отличается суммой и процентами по ней. Выполняя пункты программы, получаете более выгодные условия кредитования + данные фиксируются в кредитной истории. Часто после прохождения таких продуктов, происходит дальнейшее сотрудничество. Организация доверяет и готова предложить «весомые» суммы.

Ответ на вопрос «как очистить кредитную историю в общей базе» исчерпан. Удалить отчет невозможно, кроме того, единой базы хранения не существует. Что можно предпринять, так это исправить свою КИ одним из вышеописанных способов.

Если вам постоянно отказывают в кредитах, проверьте свою кредитную историю.
Закажите онлайн отчет и узнайте по каким причинам вам делают отказы, в каком состоянии ваша КИ. Посмотрите на себя глазами банков!
↪ Узнать свою кредитную историю

Кредитная история после реструктуризации

Время прочтения: 4 мин.

Кредитная история – это фактически паспорт заемщика, на который обращают внимание банки при выдаче финансового продукта. Чем лучше кредитное досье, тем выше шансы получить необходимую сумму на привлекательных условиях. Меняя условия по договору, важно знать, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю.

Что такое реструктуризация кредита

Заемщику, который испытывает временные финансовые трудности, кредитор может предложить реструктуризацию кредита. Реструктуризация – это банковская услуга, в результате которой происходит изменение условий по ранее заключенному договору.

Меняется срок и размер ежемесячного платежа. Цель реструктуризации – уменьшить платеж и помочь клиенту войти в график при наличии задолженности по ежемесячным платежам.

Следует понимать, что если срок по кредитному соглашению увеличивается, повышается переплата за пользование деньгами. Данный фактор следует учитывать и стараться быстрее погасить долг, когда финансовое положение наладится.

Изменения вносятся в действующий договор путем составления дополнительного соглашения в офисе банка.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

В рамках закона финансовые компании обязаны своевременно предоставлять сведения по каждому заемщику в бюро кредитных историй (БКИ). При этом информировать следует обо всех изменениях, которые касаются кредитного договора, в том числе и реструктуризации.

Рассмотрим, как влияет процедура внесения изменений в договор, если у клиента есть просроченные платежи и когда заемщик исправно платит кредит.

Если есть просрочка

На практике распространенное явление, когда у заемщика появляются финансовые проблемы, и он самостоятельно пытается их решить. Однако каждодневные пени только увеличивают сумму долга. Только когда банк предлагает провести реструктуризацию или выставить требование о погашении, клиенту ничего не остается, как обратиться к кредитору и подписать соглашение.

При наличии просрочки кредитор направляет информацию в БКИ. Спустя время поступает новая информация об изменении условий по договору с просроченной оплатой и штрафами.

При получении нового кредита уполномоченный сотрудник банка обязательно сформирует запрос в БКИ и, увидев запись, поймет, что:

  • клиент нарушал сроки оплаты без серьезных причин;
  • банк предложил изменить условия и дал клиенту шанс, в виде реструктуризации долга, чтобы решить вопрос в досудебном порядке.

Если долг, по которому менялись условия, не погашен, то получить новый займ будет крайне сложно. Специалист, который анализирует заявку такого клиента, понимает, что он имеет долг, по которому уже были трудности с погашением.

Если финансовая нагрузка увеличивается, то есть риск того, что заемщик снова перестанет вносить платежи, и банку потребуется искать способы возврата денег. Проще отказаться от такого договора, чем после нести убытки.

На практике финансовые учреждения идут навстречу только в том случае, если проблемный заемщик готов предложить залоговое обеспечение или платежеспособного поручителя. Дополнительным преимуществом будет оформление добровольного договора страхования жизни и здоровья.

Получается, для заемщика с просрочками реструктуризация негативно влияет на кредитное досье, поскольку другие банки понимают, что это вынужденная мера получения денег с клиента, поскольку он не платит.

Если нет просрочки

Ситуации бывают разными. К примеру, у заемщика планируется пополнение в семье и нужны дополнительные траты. В этом случае клиент может посетить офис банка, написать заявление, в котором попросить пересмотреть условия и перенести срок оплаты на несколько месяцев.

В таком случае банк при реструктуризации может не направлять сведения в БКИ или просто указать, что порядочный заемщик письменно обратился в банк заблаговременно и попросил отсрочку, поскольку планирует серьезные финансовые траты по уважительной причине.

Пример. Заемщик Иванов Сергей обратился в банк и написал заявление с просьбой увеличить срок оплаты кредита на 3 месяца и предоставить отсрочку. Свое требование аргументировал тем, что нуждается в проведении платной операции. В качестве доказательства Сергей Иванов предъявил справку с медицинского учреждения. Банк рассмотрел заявление и пошел навстречу. В результате этого было подписано соглашение, и Иванов Сергей смог на 3 месяца забыть о погашении кредита и заняться своим здоровьем.

Таких клиентов банки любят. При этом сотрудники финансовой компании понимают, что такие граждане даже при получении отказа продолжают исправно вносить оплату. С такой отметкой в БКИ получить новый заем на выгодных условиях не составит труда.

Подведем итоги

В завершение следует отметить, что благодаря реструктуризации банк может помочь клиенту снизить финансовую нагрузку и восстановиться в графике при наличии долга. Для изменения условий потребуется обратиться в офис, написать заявление и подписать соглашение.

На практике процедура изменений условий занимает несколько часов. По итогам встречи банк передает информацию в БКИ. После реструктуризации получить новый кредит заемщику с просрочками будет крайне сложно, чего нельзя сказать про порядочного клиента.

Как в БКИ очистить плохую кредитную историю: законные и неофициальные способы!

Как очистить плохую кредитную историю? Можно ли удалить кредитную историю из общей базы? Предусмотрены ли законные способы очистки досье?

Проблемы с кредитной историей с каждым годом испытывает все больше заемщиков в РФ: невозможность расплатиться с долгами, недостаточно высокий заработок и экономический кризис стали основными причинами ухудшения платежеспособности заемщиков. Плохая кредитная история (КИ) и у тех, кто сознательно не платил по долгам. Впрочем, результаты одни и те же: и надежные заемщики, попавшие в трудную ситуацию, и клиенты банков, намеренно не платившие по долгам, имеют испорченное досье и желание его исправить.

Можно ли очистить кредитную историю?

Если речь идет о чистке кредитной истории, то такое понятие касается только оспаривания досье из-за наличия в нем ошибок. Для этого подается официальное прошение в адрес бюро, описываются факты наличия ошибок, при возможности – прикладываются документы, доказывающие недостоверность. Готовое заявление предварительно заверяется и направляется в адрес бюро кредитных историй.

В банке на ответ в БКИ дается 15-ть дней. Это срок входит в общие 30 дней рассмотрения БКИ заявлением.

Поскольку в РФ работает ни одно БКИ, а 14 (на момент публикации), если ошибки находятся в нескольких бюро – такую процедуру следует повторить несколько раз.

В целом, после рассмотрения заявления и очистки ошибок, вся остальная информация, являющаяся правдивой, остается в базе данных БКИ.

Таким образом, единой базы данных КИ в РФ нету, а очистить кредитную историю в бюро кредитных историй возможно только, если там есть ошибки. Поэтому, если у заемщика плохая кредитная история сложилась только по его вине, нужно искать другие пути выхода.

Как удалить плохую кредитную историю

Если нельзя очистить свою кредитную историю самостоятельно в БКИ, то можно ли удалить ее целиком? В интернете хватает таких «доброжелательных» сайтов, компаний, сотрудников, которые предлагают полностью удалить кредитную историю сразу же из бюро кредитных историй. По какой схеме работают такие предложения:

  1. С клиентом связывается якобы «сотрудник» бюро кредитных историй, либо с ним Вас знакомит представитель компании, оказывающий содействие в удалении КИ.
  2. Клиента просят перевести достаточно большую сумму за услугу убрать плохую кредитную историю в бюро кредитных историй. Еще бы, ведь «сотрудник» отвечает рабочим местом за удаление чьей-то КИ. Чаще всего, это 10-15 тыс. р. Плата кажется большой, но что ожидает заемщика? Его КИ перестанет быть плохой, можно будет без проблем обращаться в банки.
  3. В течение суток «сотрудник» удаляет плохую КИ, пересылает на почту «чистое», исправленное досье.

Сюрприз ожидает заемщика, когда он получает отказ в кредитовании. Тут выясняется, что кредитная история осталась прежней. Конечно же, связаться ни с кем из «доброжелателей» не получается.

Если пофантазировать и представить, что сотрудник и вправду – работник БКИ. Надолго ли он смог удалить кредитную историю из бюро кредитных историй, считая, что такая информация хранится в резервных базах данных. И через какое время обман все-таки вскроется?

Подобные действия для клиента чреваты не только потерей денег, но и обвинением в мошенничестве и занесением в черный список банка, к которому он потом обращался.

Неужели у заемщика с плохой кредитной историей безвыходная ситуация?

Основные способы очистки

Очищение кредитной истории все-таки возможно, но правильно называть его – улучшением. Ведь, в конце концов, плохая информация никуда не денется, если является правдивой. Заемщику необходимо обратиться за кредитами, доказать, что он стал надежным и готов платить по долгам. Для этого нужно брать на себя кредитные обязательства и вовремя с ними расплачиваться. Но разве банк не откажет в кредите клиенту с плохой КИ, получается замкнутый круг. Разорвать его может только грамотное отношение к улучшению КИ.

Законные

Есть несколько способ получить кредит и убрать плохую кредитную историю в бюро кредитных историй:

  1. Покупки в рассрочку. Уточните заранее, чтобы кредитором являлся банк, а не магазин.
  2. Оформление микрозаймов в МФО. Максимальным эффектом будет получение нескольких займов в течение года (не одномоментно).
  3. Потребительский кредит. Лучше обращаться не к гигантам кредитования, запрашивать сумму небольшую и предоставлять все подтверждающие справки. Будьте готовы, что ставки установят завышенные. Это плата за сотрудничество с проблемным заемщиком.
  4. Кредитная карта. Одобряют большинству, лимит в самом начале будет небольшой. Можно погасить его в срок и попросить увеличение лимита. Важно использовать ее по назначению, то есть, не снимать наличные деньги.
  5. Использование программ улучшения КИ. Таких примеров немного – из банков предложена программа Совкомбанка, из МФО – в Займере.

В любом случае – платежи по кредиту нужно вносить вовремя.

Неофициальные

Законные способы улучшения, так или иначе, предполагают получение кредитов и своевременный возврат. Более того, исправление КИ не является действием одномоментным.

Поэтому заемщик ищет лазейки в законе – неофициальные способы исправления. Наиболее распространенный: расторгнуть договор о передаче данных через суд. Положительное решение возможно только в том случае, если предварительно не получено письменное согласие заемщика.

Но перед оформлением первого займа такое согласие всегда заключается, поэтому трудно будет доказать нарушение закона о персональных данных.

Как удалить КИ из базы — инструкция

Убрать кредитную историю из бюро кредитных историй удастся только по истечении установленного законом срока.

Чтобы удалить КИ таким образом необходимо в течение 10-ти лет не совершать никаких действий:

  • брать кредиты и займы;
  • оформлять рассрочку через банки;
  • погашать задолженность;
  • подавать заявки на потребительские кредиты и прочие обязательства;
  • каким-либо образом связываться с прошлыми кредиторами.

Важно еще не допускать задолженностей по коммунальным и алиментным платежам, услугам связи.

Второй способ удаления КИ касается только случаев:

  • задвоения информации. Когда в КИ заемщика попадает информация его тезки;
  • мошенничества – получения кредитов на чужое имя;
  • ошибок банков и БКИ.

В таком случае оспорить и удалить КИ можно через бюро. Об этом мы говорили в первом разделе статьи.

Полезные советы

  1. Проверяйте КИ. Даже надежные клиенты могут заиметь испорченное досье по чьей-то ошибки. К тому же, получить кредитный отчет можно быстро в режиме онлайн. На сайте ➥ БКИ24.инфо такая услуга предоставляется без регистрации и подтверждения личности. Стоимость в 340 р. выходит дешевле, чем заказывать бесплатный отчет в БКИ.
  2. Как заемщик Вы имеете право отказаться и не передавать согласие владельца КИ на ее проверку при оформлении кредита. Но тогда велика вероятность, что банк откажет в кредите или завысит ставки.
  3. Никогда не обращайтесь к помощи тех, кто гарантирует удаление или очищение КИ.
  4. Не пытайтесь и сами очистить кредитную историю. Это чревато ответственностью перед законом.

Пробуйте только законные способы и помните – улучшение целиком зависит от Вас.

Видео: откуда берется кредитная история

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

Реструктуризация кредита – это эффективный способ сохранить хорошую кредитную историю. Если заемщик понимает, что ему стало трудно или даже невозможно исполнять свои финансовые обязательства в прежнем объеме, он должен как можно быстрее попросить банк изменить условия кредитного договора. Если в результате просрочка не будет допущена (или по крайней мере она будет длиться не более 1-2 месяцев), на истории это не отразится (либо она ухудшится только незначительно). Рассмотрим, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заемщика.

Что такое реструктуризация и что она дает заемщику

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора со стороны банка, благодаря которому клиенту становится легче обслуживать ранее взятый кредит за счет:

  • уменьшения ежемесячного платежа;
  • уменьшения общей суммы долга (например, благодаря конвертации в другую валюту);
  • отсрочки платежа (полной или частичной).

Существует несколько видов реструктуризации:

  1. Наиболее распространенный – банк увеличивает общий срок кредитования, благодаря чему снижается ежемесячный платеж. В итоге клиент переплатит больше, однако нагрузка на его бюджет уменьшается.
  2. Предоставление отсрочки (каникул) на несколько месяцев (полная – по основному долгу и процентам, частичная – только по процентам или только по основному долгу). В результате клиент опять же переплатит больше, поскольку начисление процентов идет и в период каникул. Однако благодаря отсрочке он может сделать небольшие сбережения, найти работу, дополнительный доход и т.п.
  3. Уменьшение ставки – применяется крайне редко, поскольку банки теряют прибыль (например, долг по кредитке переводится в кредит наличными, процент по которому почти всегда меньше).
  4. Перевод кредита в другую валюту – например, ипотека в долларах и другой иностранной валюте по рекомендации ЦБ теперь переводится в рубли по льготному курсу (40-50 рублей за $1).
  5. Списание неустойки и других штрафных платежей за просрочку.
  6. Комбинированный вариант – т.е. сочетание сразу нескольких мер.

Обратите внимание! Не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. В первом случае речь идет об изменении условий того же самого (ранее заключенного) кредитного договора. Во втором случае клиент получает в другом (или в том же) банке новый кредит и полностью погашает им старый.

Как реструктуризация отразится на кредитной истории

Сам по себе факт реструктуризации не имеет прямого влияния на кредитную историю. Стороны могут изменить условия кредитного договора, в том числе уменьшить платеж, ставку, договориться об отсрочке и т.п.

Однако если клиент допустил просрочку по выплатам и только потом обратился за реструктуризацией, этот факт неизбежно испортит его кредитную историю и понизит скоринговый балл.

Если заемщик изменил условия без просрочки

Это наиболее выгодный вариант, который на практике выглядит так:

  1. Заемщик, чье финансовое положение ухудшается (или ухудшится в ближайшее время), как можно быстрее сообщает об этом в банк и предоставляет подтверждающие документы (например, справку о доходах, трудовую книжку, медицинскую справку и т.п.).
  2. Банк проводит переговоры и одобряет реструктуризацию (например, снижение платежа за счет увеличения общего срока).
  3. Клиент регулярно продолжает выплачивать реструктурированный кредит уже на новых условиях и снова не допускает просрочки.

В данном случае банк не отправит в бюро кредитных историй сведения о том, что клиент не выполняет своих обязательств, поскольку по факту все платежи вносятся в срок, пусть и в меньшем объеме.

В случае длительной просрочки

Вред для кредитной истории начинает проявляться с момента просрочки. Причем чем дольше она длится, тем хуже будет история. Если просрочка слишком большая (с момента невнесения платежа прошло 60-90 дней и более), это значительно ухудшит историю.

Клиент может обратиться с предложением о реструктуризации и в этот момент, но банк может не пойти на встречу, а выбрать другой вариант – принудительное взыскание (сначала с помощью коллекторов, затем – в судебном порядке). В любом случае просрочка как таковая (тем более длительная) крайне не желательна для заемщика.

По решению суда

Если коллекторы не смогли склонить клиента к тому, чтобы он начал выплачивать долг, у кредитора остается только одна возможность получить компенсацию – обратиться в суд с исковыми требованиями.

В таком случае суд вправе признать его банкротом либо платежеспособным лицом, которое может и должно продолжить погашение кредита. В соответствии с решением составляется план реструктуризации, который может быть разработан (ст. 213.12. ФЗ «О банкротстве»):

  • самим заемщиком;
  • кредитором (это может быть банк или коллекторское агентство);
  • уполномоченным органом.

Обращение банка или коллекторского агентства в суд обычно происходит при 2 условиях:

  • просрочка слишком большая (3-4 месяца подряд и более);
  • заемщик игнорирует звонки, встречи с кредитором и никак не идет навстречу по решению проблемы просроченной задолженности.

Поскольку имеет место факт длительной просрочки, кредитная история неизбежно ухудшится. Если к тому же суд признает гражданина банкротом, об этом узнают все банки. Формально заемщик имеет право на получение нового кредита и в этой ситуации, но условия его предоставления с высокой вероятностью окажутся крайне невыгодными.

Обратите внимание! В судебной практике нередко происходят случаи, когда стороны подписывают мировое соглашение, в котором также содержится конкретный план реструктуризации. Этот документ согласовывается с судом, после чего он вступает в силу и становится обязательным для выполнения обеими сторонами.

При смене заемщика (перекредитование)

Обычно смена заемщика допускается при выплате дорогостоящих и длительных кредитов – например, ипотечных. Появление нового заемщика существенно изменяет условия договора и требует предварительного согласования с банком. На практике это выглядит так:

  1. Клиент обращается в банк и предоставляет документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения.
  2. Он получает согласие на поиск нового заемщика.
  3. Находит покупателя, который согласен приобрести квартиру в ипотеке (с соответствующей скидкой от рыночной стоимости).
  4. Продает объект, покупает взамен меньшее по площади жилье (при необходимости) и продолжает выплачивать кредит, но гораздо меньшую сумму.

Альтернативный вариант – клиент передает все обязательства по кредиту созаемщику, который продолжает погашать его в полном объеме (также с согласия банка). Эта своеобразная реструктуризация отразится на кредитной истории, если ранее клиентом были допущены просрочки.

Таким образом, сам факт реструктуризации не ухудшает кредитную историю. Однако в дальнейшем банк, получивший документальные доказательства ухудшения финансового положения клиента, может не одобрить ему более крупные займы.

Если же доходы увеличатся, и заемщик сможет подтвердить это соответствующими справками, он опять сможет рассчитывать на достаточно большие кредиты по сравнительно выгодным ставкам.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Ссылка на основную публикацию