Как сбербанк проверяет заемщиков и одобряет кредит

Как сбербанк проверяет заемщиков и одобряет кредит

Мы уже писали о том, как банки проверяют заёмщиков. Кратко: скоринг, проверка кредитной истории. Далее представители банка зачастую звонят в бухгалтерию по месту вашей работы: работаете ли вы там, как долго, кем, какой доход и т.д.

  • Опыт показывает, что если беря автокредит, вы вносите более 30% от стоимости авто, звонят не всегда.
  • Банку важно получить стационарный телефон.
  • Если вы ИП, можно дать домашний.

Если честно то вообще не понятно как они проверяют….. В одном случае достаточно иметь справку о доходе притом не НДФЛ, а на бланке банка, которую можно самому написать, а другому не дадут кредит даже если у него расчетный счет в этом же банке, и доход они наглядно видят притом не маленький, это наш личный опыт….. Кому как везет наверное! Но обидно было узнать что человек имея з/п 6000 руб (работает не официально). взял кредит 70 000 руб., а нам 300 000 руб не одобрили с з/п 50 000 — 100 000 (правда мы ИП — может это подрывает доверие). Это я про кредит наличными, с автокредитами попроще будет, там вообще могут не проверять особенно если ранее в этом банке по автокредиту проходили…..(без просрочек). А так в каждом банке свои методы…..

Проверка идет по всем линиям: и насчет судимостей, и в плане работы. Но насчет того, какие данные давать, согласна, лучше говорить более менее правду, ведь всё проверяется… Хотя однажды, когда я пыталась взять в кредит установку окон, то банк, узнав, где я работаю, предпочел не давать кредит. Отказали без объяснения причины, хотя кредитная история у меня хорошая.

Интересно, а заранее можно с банком обговорить, когда и куда они будут звонить. Чтобы потом не помешали тому же бухгалтеру в разгар рабочего дня. А еще от начальства достанется)

Можно уточнить примерно день, по времени не скажут, но можно сориентировать их, мол бухгалтер бывает на рабочем месте со стольки-то до стольки.

Думаю, что можно, когда оформляла в кредит стиральную машинку, у меня спрашивали кому и в какое время звонить, правда, им было все равно мобильный или городской номер

Что повлияет на одобрение?

Люди много бы дали, чтобы узнать, как сделать так, чтобы Сбербанк одобрял все наши заявки, но мы живем в реальном мире, а в нем не все происходит так, как нам бы хотелось. Что бы вы не делали, нет 100% гарантии благосклонности Сбербанка, но к ней нужно стремиться. Основная ошибка клиента – слишком большие запросы. Если это ваш первый кредит в Сбербанке, не стоит сразу просить крупную сумму, особенно, если вы не имеете большого дохода. Если ваш доход явно не соотносится с запросом на кредит, вероятность отказа возрастает до 90%. Что еще влияет на решение Сбербанка?

  1. Содержание кредитной истории. Причем, если у потенциального заемщика отсутствует КИ, это тоже нехорошо. Во всяком случае, это хуже, чем если бы КИ была слегка подпорчена. Если на заемщике висит просроченный кредит и это отмечено в кредитной истории, Сбербанк новый кредит не одобрит, даже в рамках рефинансирования.

Рефинансирование в Сбербанке допускается, если должник исправно выплачивает долг, но для него это слишком тяжело. Рефинансирование просроченных задолженностей Сбербанк не делает.

  1. Существование прочих долгов. Любые долги потенциального заемщика могут повлиять на решение Сбербанка по кредиту. Например, мы часто наблюдали отказ Сбербанка, когда с заявлениями обращались граждане, имеющие долг за коммуналку или штрафы. Казалось бы 2000 рублей, незначительная сумма, но и она указывает на неаккуратность заявителя. Даже из-за такой мелочи Сбербанк кредит не выдаст.
  2. Наличие судимости, отбывание уголовного наказания. Возможно, это покажется странным, но сам факт наличия судимости или даже отбывания уголовного наказания не является препятствием для подачи заявки на кредит и получение кредита. Бывало немало случаев, когда работающие и получающие заработную плату заключенные оформляли небольшие потребительские кредиты, тем более что сделать это можно дистанционно. Не дают кредиты лицам, имеющим судимость за имущественные преступления.
  3. Предоставление неверной информации, отсутствие нужных документов. К этому кредитная организация относится строго. Если субъект пытается обманывать работников Сбербанка, либо он игнорирует требования о предоставлении необходимых документов, ему заявку не одобрят.
  4. Несоблюдение требований о возрасте и гражданстве. Если заявитель слишком молод или напротив слишком стар, его заявку не одобрят. Это же произойдет, если заявитель не имеет российского гражданства.
  5. Отсутствие постоянного места работы. Зарплатные клиенты Сбербанка должны работать на одном месте 3 месяца, обычные заявители 6 месяцев. Если потенциальный заемщик сменил кучу рабочих мест и не может задержаться где-либо дольше нескольких месяцев, Сбербанк отклонит его заявку.

Практика показывает, что наиболее лояльно Сбербанк относится к клиентам, которые соответствуют вышеуказанным критериям. Эти клиенты должны были раньше взять хотя бы один кредит в Сбербанке и полностью погасить его в срок. Если клиент погасил свой предыдущий кредит досрочно, это тоже не слишком хорошо, но и не критично. Идеально, если заявитель будет участником зарплатного проекта, тогда он помимо лояльности Сбербанка получит реальные бонусы при оформлении кредита.

Сколько просить у банка?

Итак, по каким критериям Сбербанк решает, кому одобрить кредит, а кому отказать, мы разобрались. В общем-то, даже если мы все это учтем, нельзя точно сказать, как происходит процесс одобрения. Конечно, общая схема известна: сначала работает программа, а потом служба безопасности, но ведь нюансы-то организация не раскрывает. Поэтому случайно «под отказ» может угодить любой. Но не будем думать о грустном.

Как мы уже отмечали, львиная доля отказов Сбербанка выносится по мотиву несоответствия запроса заявителя его реальным возможностям. А как узнать, сколько я могу просить при моей-то зарплате? Я, например, думаю, что при зарплате в 20 000 рублей, я потяну кредит в 300 000 рублей на 3 года. Прав ли я или Сбербанк думает по-другому?

Алгоритм проверки Сбербанком финансовых возможностей заявителя нам неизвестен – это секретная информация. В Сети есть куча надуманных версий по этому поводу, но мы сейчас не будем это обсуждать. Опыт многих заемщиков подсказывает, что при любом раскладе не стоит подавать заявку на крупный потребительский кредит, если ранее вы кредиты в банках не брали. Первый кредит должен соотноситься к вашему месячному доходу 40/60. То есть на оплату ежемесячного взноса у вас должно уходить не больше 40% дохода.

После того как первый кредит будет полностью погашен и вы докажете свою благонадежность, Сбербанк может предложить вам и более крупный заем.

Чем богаче у заемщика положительная кредитная история, тем охотнее с ним будет работать любой банк, в том числе и Сбербанк. Это правило полностью действует и в отношении ипотечного займа.

Как производить оформление заявки?

Практика показывает, что Сбербанк охотнее одобряет онлайн-заявки на потребительский кредит. Один известный финансовый интернет-портал провел опрос нескольких сотен заемщиков Сбербанка, чтобы выяснить какой процент одобрения кредита в Сбербанке при подаче заявки лично и какой процент при подаче заявления через систему Сбербанк Онлайн. Оказывается, Сбербанк одобряет почти 71% онлайн-заявок и только 53% заявок поданных лично в отделении Сбербанка.

Мы не знаем, насколько правильно проводился данный опрос, поэтому не будем комментировать его результаты. Зато мы знаем около сотни заемщиков Сбербанка, которые в настоящее время начали платить или оплачивают кредиты. Они тоже в один голос утверждают, что Онлайн-заявку подавать выгоднее при прочих равных условиях. Не доверять нашим постоянным читателям у нас нет основания, так что думайте, информацию для размышления мы вам предоставили.

Что необходимо для обращения в Сбербанк за кредитом?

Прежде всего, банк запрашивает у потенциальных заемщиков пакет документов:

  • справка формы 2 НДФЛ;
  • копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью работодателя;
  • анкета по форме банка;
  • оригинал паспорта гражданина РФ.

Весь пакет документов, вместе с заявкой на кредит принимается на проверку кредитоспособности заявителя (скоринг).

Срок рассмотрения заявления составляет 2 и более дней, все зависит от желаемой суммы кредита.

Процедура проверки потенциального заемщика банка

С момента принятия банком заявления от заинтересованного клиента до его фактического одобрения, банк производит ряд обязательных проверочных мероприятий:

Запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)

Первый этап проверки – запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь собрана полная база о состоянии кредитных историй всех физических и юридических лиц.

Проверка справки 2 НДФЛ

Следующее действие банка направлено на проверку соответствия справки о доходах клиента требованиям Федеральной Налоговой службы. Для проверки достоверности данных по зарплате, допускается звонок кредитного инспектора в организацию, выдавшую справку 2 НДФЛ, либо, самому заемщику. Уточняющие сведения должны совпадать с данными, указанными в зарплатной выписке.

Как правило, в ФНС России запросы о доходах клиентов делают службы безопасности банка. Официальная информация, полученная из достоверного источника, составляет общую картину платежеспособности потенциального заемщика.

Подлинность сведений в трудовой книжке

Подлинность сведений в трудовой книжке заемщика также подвергается проверке сотрудниками банка. Чтобы проверить существование и фактическую деятельность организации, заверившей ее, достаточно получить выписку из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) или индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП).

Паспорта клиента

Достоверность данных паспорта клиента проверяется официально, в соответствии с требованиями Центробанка России через базу данных Федеральной миграционной службы.

Наличие имущества

Наличие недвижимого имущества у клиента играет немаловажную роль в одобрении кредитной заявки банком. Службе Безопасности легко проверить юридическую чистоту дома или квартиры, а заодно, и тот факт, не находится ли имущество владельца в обременении (аресте, залоге). Достаточно запросить нужные сведения в Федеральной Регистрационной палате и проверить информацию на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов. Данные о наличии и состоянии транспортного средства (или нескольких авто) клиента можно проверить в информационной базе данных ГИБДД России.

Запрос о наличии судимости у клиента

Еще одним важным этапом проверки потенциального заемщика, является запрос о наличии судимости у клиента. Такие сведения кредитные инспекторы получают, все в том же информационном центре ОВД России.

Причастие заявителя к той или иной противозаконной ситуации является прямым основанием для отказа в выдаче кредита.

Как в Сбербанке проверяют заемщиков и одобряют ипотечный кредит в 2019 году

Кто принимает решение по заявке на кредит в Сбербанке

Сбербанк пошагово проверяет данные потенциального заемщика, чтобы понять, может ли он вернуть запрашиваемый кредит. Для этого применяется метод андеррайтинга — индивидуальный и автоматический. Им занимается специальный отдел, выполняющий функции службы безопасности, юристов и кредитных инспекторов.

  • Ликвидность — показывает, могут ли имущественные и финансовые средства клиента покрыть ипотеку.
  • Наличие финансовых средств у заемщика. Этот параметр указывает на долю денег, принадлежащих заемщику, в совместном имуществе.
  • Доходность и оборачиваемость.
  • Андеррайтинг начинается уже с порога банка — опытный специалист отдела приступает к оценке заемщика ещё до того, как он оформит заявку на кредит. Менеджер банка внимательно изучает документы для ипотеки на их корректность и возможные варианты подделки. На основании документов и вопросов к заемщику оценивается соответствует ли потенциальный заемщик требованиям по ипотеке. Если все отлично, далее менеджер вводит данные из заявки в специальную программу и подгружает сканы всех документов.
  • На втором этапе происходит скоринговая оценка заемщика, расчет суммы ипотеки и проверка его кредитной истории. Скоринг — это автоматическая система, которая оценивает анкету заемщика и начисляет определенное количество баллов за каждый пункт анкеты. Например, если у заемщика есть высшее образование, то он получит 100 баллов, если среднее 50, если начальное, то 0. Аналогично, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или госучреждении, то его балл 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Из таких оценок складывается общий балл заемщика, а от его размера уже зависит количество проверок андеррайтерами (будут ли звонить на работу, родственникам и т.д.) и одобрят ли ипотеку вообще.
  • На третьем этапе осуществляется проверка компании и заемщика на отсутствие мошенничества. Обычно на данном этапе звонят на работу и уточняют работает ли заемщик там и узнают о его положении в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
  • По итогу всех проверок выносится решение по заявке.

    Если пришел отказ по заявке, то в определенных случаях её можно подать повторно.

    1. Ликвидность — показывает, могут ли имущественные и финансовые средства клиента покрыть ипотеку.
    2. Наличие финансовых средств у заемщика. Этот параметр указывает на долю денег, принадлежащих заемщику, в совместном имуществе.
    3. Доходность и оборачиваемость.
    1. Андеррайтинг начинается уже с порога банка — опытный специалист отдела приступает к оценке заемщика ещё до того, как он оформит заявку на кредит. Менеджер банка внимательно изучает документы для ипотеки на их корректность и возможные варианты подделки. На основании документов и вопросов к заемщику оценивается соответствует ли потенциальный заемщик требованиям по ипотеке. Если все отлично, далее менеджер вводит данные из заявки в специальную программу и подгружает сканы всех документов.
    2. На втором этапе происходит скоринговая оценка заемщика, расчет суммы ипотеки и проверка его кредитной истории. Скоринг — это автоматическая система, которая оценивает анкету заемщика и начисляет определенное количество баллов за каждый пункт анкеты. Например, если у заемщика есть высшее образование, то он получит 100 баллов, если среднее 50, если начальное, то 0. Аналогично, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или госучреждении, то его балл 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Из таких оценок складывается общий балл заемщика, а от его размера уже зависит количество проверок андеррайтерами (будут ли звонить на работу, родственникам и т.д.) и одобрят ли ипотеку вообще.
    3. На третьем этапе осуществляется проверка компании и заемщика на отсутствие мошенничества. Обычно на данном этапе звонят на работу и уточняют работает ли заемщик там и узнают о его положении в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
    4. По итогу всех проверок выносится решение по заявке.

    Общие правила оценки заемщика

    У скоринга есть как плюсы так и минусы.

    Плюсы скоринга таковы:

    • снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
    • сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
    • исключение субъективного фактора при принятии решения;
    • возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.
  • Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
  • Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
  • Возможность технической ошибки.

    То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.

    Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента.

    В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

    В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

    • Количество погашенных и непогашенных кредитов
    • Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
    • Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
    • Наличие или отсутствие статуса банкрота , число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
    • Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций

    также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.

    Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.

    Проверка документов

    Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

    Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента.

    Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если займ выдается под залог – документы на закладываемое имущество.

    Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

    Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организауия ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

    • Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
    • Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы
    • Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
    • Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
    • Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
    • Нарушения закона 115-ФЗ « О противодействии легализации (отмыванию) доходов » – в базах Росфинмониторинга
    • Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов

    При оформлении кредита

    кредитор может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.

    Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

    Банку важно проверить платежеспособность клиента – для этого он изучает его доходы. Для него важен не только размер, но и стабильность доходов на протяжении срока кредитования. В первую очередь, он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом (для физических лиц и ИП) или налогом на прибыль (для юридических лиц).

    Также организация обращает внимание на регулярные обязательные расходы, которые могут помешать погашению долга. К ним относятся оплата услуг ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам).

    Главное условие при оценке платежеспособности – общая сумма платежа не может превышать половину чистого дохода.

    Если размер доходов недостаточно велик, то банк может предложить привлечь созаемщика, уменьшить сумму или увеличить срок. Высокий доход не всегда говорит о платежеспособности, так как реальные доходы такого заемщика иногда могут быть ниже, чем у клиента с небольшой зарплатой, но низкой закредитованностью.

    Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других.

    • Залог . Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то кредитор забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
    • Поручительство . Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
    • Гарантии . Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать здесь

    Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать его предложения. Например, кроме

    , может потребоваться поручительство или гарантия.

    Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

    Проверка залога

    Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:

    • Оценка специалистом . Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога – от нее зависит итоговая сумма кредита
    • Поиск информации в базах данных . Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога человеку, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

    Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

    Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

    На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.

    Почему Сбербанк отказывает в кредите?

    Получить отказ от банка – всегда неприятно: во-первых, никто не любит отказы в чем бы то ни было, во-вторых, заемщик обычно рассчитывает на заемные деньги. Но все было бы не так плохо, если бы не туманные формулировки отказа, после которых не совсем понятно, что делать – то ли решать проблемы и подавать новую заявку, то ли просто забыть про кредит. Туманность формулировок связана с тем, что причины отказа напрямую связаны с алгоритмом оценки клиента, а это – банковская тайна. Ниже мы расскажем, почему Сбербанк чаще всего не дает кредит.

    Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?

    У любого финансового учреждения зарплатные клиенты находятся на особом счету – они стабильно приносят банку свои деньги. Поэтому случаи, когда таким клиентам отказывают в кредитах, редки. Почему Сбербанк не одобряет потребительский кредит «зарплатнику»? Дело либо в слишком большой запрошенной сумме, либо в плохой кредитной истории. Чаще всего проблемой становится именно КИ – если доходов клиента не хватает для получения запрошенного займа, кредитный менеджер обычно предлагает меньшую сумму.

    В случае очень большого и длительного кредита причиной может, как ни странно, сама работа. При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает востребованность работника на рынке труда – если он не востребован, то в случае увольнения ему будет очень сложно выплатить остаток долга, и чем дольше кредит, тем больше рисков.

    Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?

    Постоянные клиенты для Сбербанка тоже важны, причина – та же, что и с зарплатными. Но если для «зарплатников» основная причина – КИ, то у постоянных заемщиков, наоборот, проблемы чаще возникают с доходами. Еще один типичный ответ на «Почему не дают кредит в Сбербанке, если я им постоянно пользуюсь?»: слишком много кредитов. Банк оценивает вашу текущую долговую нагрузку, и если она – слишком большая, то возникает закономерный вопрос: а чем вы будете платить новый займ? Вспомните, не «висят» ли на вас неиспользуемые кредитки.

    Основные причины для отказа в выдаче кредита

    Их много, и список подбирался эмпирически (методом проб и ошибок). Выяснили, что чаще всего в отказах виноваты:

    1. Плохая кредитная история.
    2. Низкие доходы.
    3. Большая текущая долговая нагрузка.
    4. Отсутствие официальной работы.
    5. Маленький трудовой стаж (полгода и меньше).
    6. Отсутствие военного билета для мужчин, детей – для женщин.
    7. 4 и более несовершеннолетних детей в семье.
    8. Отсутствие зарегистрированного на заемщика движимого и недвижимого имущества.
    9. Судимости.
    10. Частые смены работы.

    Если выясняете, почему отказывают в любом кредите в Сбербанке, есть смысл искать причины среди этих пунктов.

    Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?

    Практически никак. Как мы уже говорили, причина отказа – банковская тайна. Единственное, что вы можете сделать – это тщательно изучить пришедшее СМС об отказе. Обычно в нем намеком или явно указано, почему вам не одобрили займ. Кстати, отказ в потреб. кредите через Сбербанк Онлайн не очень информативен, все, что вы увидите – «Заявка отклонена банком». Обязательно читайте СМС.

    Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?

    Сначала – думать, почему отклонили заявку. Ищите и решайте проблемы. Если ничего не изменится в лучшую сторону (или вы не «умерите аппетиты», запросив меньшую сумму), следующую заявку так же отклонят.

    Когда можно подать повторную заявку на кредит?

    Через 60 календарных дней.

    Как исправить кредитную историю?

    Если одним словом: сложно. Кредитную историю не зря советуют оберегать от проблем: на выправление уйдет много времени, даже «средняя» проблема (с трудом выплатили займ, было 2-3 длительные просрочки, до суда дело не дошло) займет 4-6 месяцев на исправление.

    Способов исправиться – 2:

    1. У некоторых банков (Совкомбанк, например) есть программы исправления кредитной истории. Суть программы: вы последовательно берете несколько увеличивающихся по сумме и сроку займов, без проблем их выплачиваете, после чего в БКИ попадает информация об успешных выплатах, и КИ «выправляется». Если обратитесь к Совкомбанку, это займет 1,5-2 года.
    2. Можно брать средние по величине (3000-10000 рублей) кредиты на 1-3 месяца у микрофинансовых организаций (МФО) и стабильно их выплачивать. На исправление кредитной истории этим путем уйдет 9-12 месяцев, но есть проблемы – во-первых, это дорого обойдется, во-вторых, информация из МФО в БКИ часто приходит с опозданием, иногда – в полгода и больше.

    О обоих случаях нужно брать и выплачивать кредиты. На каком способе остановиться – вопрос личных предпочтений.

    Как сбербанк проверяет заемщиков и одобряет кредит

    Мы уже писали о том, как банки проверяют заёмщиков. Кратко: скоринг, проверка кредитной истории. Далее представители банка зачастую звонят в бухгалтерию по месту вашей работы: работаете ли вы там, как долго, кем, какой доход и т.д.

    • Опыт показывает, что если беря автокредит, вы вносите более 30% от стоимости авто, звонят не всегда.
    • Банку важно получить стационарный телефон.
    • Если вы ИП, можно дать домашний.

    Если честно то вообще не понятно как они проверяют….. В одном случае достаточно иметь справку о доходе притом не НДФЛ, а на бланке банка, которую можно самому написать, а другому не дадут кредит даже если у него расчетный счет в этом же банке, и доход они наглядно видят притом не маленький, это наш личный опыт….. Кому как везет наверное! Но обидно было узнать что человек имея з/п 6000 руб (работает не официально). взял кредит 70 000 руб., а нам 300 000 руб не одобрили с з/п 50 000 — 100 000 (правда мы ИП — может это подрывает доверие). Это я про кредит наличными, с автокредитами попроще будет, там вообще могут не проверять особенно если ранее в этом банке по автокредиту проходили…..(без просрочек). А так в каждом банке свои методы…..

    Проверка идет по всем линиям: и насчет судимостей, и в плане работы. Но насчет того, какие данные давать, согласна, лучше говорить более менее правду, ведь всё проверяется… Хотя однажды, когда я пыталась взять в кредит установку окон, то банк, узнав, где я работаю, предпочел не давать кредит. Отказали без объяснения причины, хотя кредитная история у меня хорошая.

    Интересно, а заранее можно с банком обговорить, когда и куда они будут звонить. Чтобы потом не помешали тому же бухгалтеру в разгар рабочего дня. А еще от начальства достанется)

    Можно уточнить примерно день, по времени не скажут, но можно сориентировать их, мол бухгалтер бывает на рабочем месте со стольки-то до стольки.

    Думаю, что можно, когда оформляла в кредит стиральную машинку, у меня спрашивали кому и в какое время звонить, правда, им было все равно мобильный или городской номер

    Что повлияет на одобрение?

    Люди много бы дали, чтобы узнать, как сделать так, чтобы Сбербанк одобрял все наши заявки, но мы живем в реальном мире, а в нем не все происходит так, как нам бы хотелось. Что бы вы не делали, нет 100% гарантии благосклонности Сбербанка, но к ней нужно стремиться. Основная ошибка клиента – слишком большие запросы. Если это ваш первый кредит в Сбербанке, не стоит сразу просить крупную сумму, особенно, если вы не имеете большого дохода. Если ваш доход явно не соотносится с запросом на кредит, вероятность отказа возрастает до 90%. Что еще влияет на решение Сбербанка?

    1. Содержание кредитной истории. Причем, если у потенциального заемщика отсутствует КИ, это тоже нехорошо. Во всяком случае, это хуже, чем если бы КИ была слегка подпорчена. Если на заемщике висит просроченный кредит и это отмечено в кредитной истории, Сбербанк новый кредит не одобрит, даже в рамках рефинансирования.

    Рефинансирование в Сбербанке допускается, если должник исправно выплачивает долг, но для него это слишком тяжело. Рефинансирование просроченных задолженностей Сбербанк не делает.

    1. Существование прочих долгов. Любые долги потенциального заемщика могут повлиять на решение Сбербанка по кредиту. Например, мы часто наблюдали отказ Сбербанка, когда с заявлениями обращались граждане, имеющие долг за коммуналку или штрафы. Казалось бы 2000 рублей, незначительная сумма, но и она указывает на неаккуратность заявителя. Даже из-за такой мелочи Сбербанк кредит не выдаст.
    2. Наличие судимости, отбывание уголовного наказания. Возможно, это покажется странным, но сам факт наличия судимости или даже отбывания уголовного наказания не является препятствием для подачи заявки на кредит и получение кредита. Бывало немало случаев, когда работающие и получающие заработную плату заключенные оформляли небольшие потребительские кредиты, тем более что сделать это можно дистанционно. Не дают кредиты лицам, имеющим судимость за имущественные преступления.
    3. Предоставление неверной информации, отсутствие нужных документов. К этому кредитная организация относится строго. Если субъект пытается обманывать работников Сбербанка, либо он игнорирует требования о предоставлении необходимых документов, ему заявку не одобрят.
    4. Несоблюдение требований о возрасте и гражданстве. Если заявитель слишком молод или напротив слишком стар, его заявку не одобрят. Это же произойдет, если заявитель не имеет российского гражданства.
    5. Отсутствие постоянного места работы. Зарплатные клиенты Сбербанка должны работать на одном месте 3 месяца, обычные заявители 6 месяцев. Если потенциальный заемщик сменил кучу рабочих мест и не может задержаться где-либо дольше нескольких месяцев, Сбербанк отклонит его заявку.

    Практика показывает, что наиболее лояльно Сбербанк относится к клиентам, которые соответствуют вышеуказанным критериям. Эти клиенты должны были раньше взять хотя бы один кредит в Сбербанке и полностью погасить его в срок. Если клиент погасил свой предыдущий кредит досрочно, это тоже не слишком хорошо, но и не критично. Идеально, если заявитель будет участником зарплатного проекта, тогда он помимо лояльности Сбербанка получит реальные бонусы при оформлении кредита.

    Сколько просить у банка?

    Итак, по каким критериям Сбербанк решает, кому одобрить кредит, а кому отказать, мы разобрались. В общем-то, даже если мы все это учтем, нельзя точно сказать, как происходит процесс одобрения. Конечно, общая схема известна: сначала работает программа, а потом служба безопасности, но ведь нюансы-то организация не раскрывает. Поэтому случайно «под отказ» может угодить любой. Но не будем думать о грустном.

    Как мы уже отмечали, львиная доля отказов Сбербанка выносится по мотиву несоответствия запроса заявителя его реальным возможностям. А как узнать, сколько я могу просить при моей-то зарплате? Я, например, думаю, что при зарплате в 20 000 рублей, я потяну кредит в 300 000 рублей на 3 года. Прав ли я или Сбербанк думает по-другому?

    Алгоритм проверки Сбербанком финансовых возможностей заявителя нам неизвестен – это секретная информация. В Сети есть куча надуманных версий по этому поводу, но мы сейчас не будем это обсуждать. Опыт многих заемщиков подсказывает, что при любом раскладе не стоит подавать заявку на крупный потребительский кредит, если ранее вы кредиты в банках не брали. Первый кредит должен соотноситься к вашему месячному доходу 40/60. То есть на оплату ежемесячного взноса у вас должно уходить не больше 40% дохода.

    После того как первый кредит будет полностью погашен и вы докажете свою благонадежность, Сбербанк может предложить вам и более крупный заем.

    Чем богаче у заемщика положительная кредитная история, тем охотнее с ним будет работать любой банк, в том числе и Сбербанк. Это правило полностью действует и в отношении ипотечного займа.

    Как производить оформление заявки?

    Практика показывает, что Сбербанк охотнее одобряет онлайн-заявки на потребительский кредит. Один известный финансовый интернет-портал провел опрос нескольких сотен заемщиков Сбербанка, чтобы выяснить какой процент одобрения кредита в Сбербанке при подаче заявки лично и какой процент при подаче заявления через систему Сбербанк Онлайн. Оказывается, Сбербанк одобряет почти 71% онлайн-заявок и только 53% заявок поданных лично в отделении Сбербанка.

    Мы не знаем, насколько правильно проводился данный опрос, поэтому не будем комментировать его результаты. Зато мы знаем около сотни заемщиков Сбербанка, которые в настоящее время начали платить или оплачивают кредиты. Они тоже в один голос утверждают, что Онлайн-заявку подавать выгоднее при прочих равных условиях. Не доверять нашим постоянным читателям у нас нет основания, так что думайте, информацию для размышления мы вам предоставили.

    Что необходимо для обращения в Сбербанк за кредитом?

    Прежде всего, банк запрашивает у потенциальных заемщиков пакет документов:

    • справка формы 2 НДФЛ;
    • копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью работодателя;
    • анкета по форме банка;
    • оригинал паспорта гражданина РФ.

    Весь пакет документов, вместе с заявкой на кредит принимается на проверку кредитоспособности заявителя (скоринг).

    Срок рассмотрения заявления составляет 2 и более дней, все зависит от желаемой суммы кредита.

    Процедура проверки потенциального заемщика банка

    С момента принятия банком заявления от заинтересованного клиента до его фактического одобрения, банк производит ряд обязательных проверочных мероприятий:

    Запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)

    Первый этап проверки – запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь собрана полная база о состоянии кредитных историй всех физических и юридических лиц.

    Проверка справки 2 НДФЛ

    Следующее действие банка направлено на проверку соответствия справки о доходах клиента требованиям Федеральной Налоговой службы. Для проверки достоверности данных по зарплате, допускается звонок кредитного инспектора в организацию, выдавшую справку 2 НДФЛ, либо, самому заемщику. Уточняющие сведения должны совпадать с данными, указанными в зарплатной выписке.

    Как правило, в ФНС России запросы о доходах клиентов делают службы безопасности банка. Официальная информация, полученная из достоверного источника, составляет общую картину платежеспособности потенциального заемщика.

    Подлинность сведений в трудовой книжке

    Подлинность сведений в трудовой книжке заемщика также подвергается проверке сотрудниками банка. Чтобы проверить существование и фактическую деятельность организации, заверившей ее, достаточно получить выписку из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) или индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП).

    Паспорта клиента

    Достоверность данных паспорта клиента проверяется официально, в соответствии с требованиями Центробанка России через базу данных Федеральной миграционной службы.

    Наличие имущества

    Наличие недвижимого имущества у клиента играет немаловажную роль в одобрении кредитной заявки банком. Службе Безопасности легко проверить юридическую чистоту дома или квартиры, а заодно, и тот факт, не находится ли имущество владельца в обременении (аресте, залоге). Достаточно запросить нужные сведения в Федеральной Регистрационной палате и проверить информацию на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов. Данные о наличии и состоянии транспортного средства (или нескольких авто) клиента можно проверить в информационной базе данных ГИБДД России.

    Запрос о наличии судимости у клиента

    Еще одним важным этапом проверки потенциального заемщика, является запрос о наличии судимости у клиента. Такие сведения кредитные инспекторы получают, все в том же информационном центре ОВД России.

    Причастие заявителя к той или иной противозаконной ситуации является прямым основанием для отказа в выдаче кредита.

  • Ссылка на основную публикацию