Чем отличается регресс от суброгации в страховании

Чем отличается регресс от суброгации по ОСАГО

Без полиса автострахования вождение автомобиля не допускается. Для его получения, как правило, обращаются в специализированную компанию. С 2015 года многие организации также предоставляют и услугу электронного страхования. Но из-за различных недоработок система часто выдает сбой. Например, при оформлении ОСАГО онлайн «Росгосстрах» переводит на сайт РСА. Как решить эту проблему, рассмотрим в статье.

Что такое регресс при ОСАГО

ОСАГО – это договор о защите гражданской ответственности, составленный между компанией и владельцем движимой собственности. Как и любой другой документ, он обладает целым перечнем условий по предоставлению конкретных услуг, включая возврат компенсационной выплаты со стороны клиента. Как производится регресс по страховым взносам в 2019 году, и чем он отличается от суброгации, рассмотрим в статье ниже.

По общепринятому регламенту, СК выступает возместителем ущерба, обязующимся покрыть расходы третьих лиц, пострадавших по вине владельца полиса. Водитель в данной ситуации является прямым причинителем вреда, избегающим материальной ответственности благодаря действию договора. Но на практике встречаются случаи, когда стороны меняются своими обязанностями, и должником становится рядовой автовладелец, а не страховая контора. Называется такое явление – регресс по ОСАГО.

Однако воспользоваться правом требования возврата компенсации компания может только при нарушении условий предоставления защиты гражданской ответственности со стороны клиента. При других обстоятельствах возвращение потраченных фирмой средств должно происходить путем объявления суброгации, в том числе и через судебный иск.

Отличие и сходство с суброгацией

Суброгация и регресс – это два очень схожих термина, которые подразумевают возмещение денежных средств в пользу страховой компании. Но в первом случае ответственность за такую выплату ложится на виновника дорожно-транспортного происшествия, вне зависимости от того, является он владельцем полиса или нет. Второй вариант дает право СК выдвигать претензии исключительно к своему клиенту, ставшему причиной ДТП.

При этом большинство экспертов считает, что суброгация – это подтип регресса, так как общая схема действия этих процессов совершенно одинаковая. Но на деле оба понятия являются полностью самостоятельными и друг от друга никак не зависят. Более того, при конкретных обстоятельствах два этих права могут применяться одновременно, что не противоречит закону РФ.

Условия, при которых выдвигаются требования регресса

Ранее мы выяснили, что страховые фирмы имеют право выдвигать претензии по возмещению убытков своим клиентам, если те нарушат условия договора. Поэтому, прежде чем обращаться в СК, внимательно изучите все основания для осуществления регресса в 2019 году, перечисленные в списке ниже:

  • Вред движимому имуществу или здоровью третьей стороне был нанесен умышленно;
  • Дорожно-транспортное происшествие случилось по вине гражданина, пребывающего под действием психотропных веществ, наркотических препаратов или спиртных напитков;
  • Особа, находящаяся за рулем в момент ДТП, не имела прав управление ТС;
  • Водитель скрылся с места аварии до приезда представителей страховой;
  • Человек, ставший виновником дорожно-транспортного происшествия на застрахованном авто, не внесен в договор по защите гражданской ответственности;
  • Транспортное средство использовалось в период, когда полис не действовал по предварительной договоренности обеих сторон (подобная ситуация встречается только при оформлении сезонного ОСАГО);
  • Потерпевший не направил копию европротокола на рассмотрение в СК, или же решил проблему с другим участником ДТП на месте, без представителей Госавтоинспекции;
  • Постановление ДПС по случившейся аварии было передано сотрудникам фирмы позже, чем через 15 дней с момента наступления самого происшествия;
  • Владелец движимой собственности не имеет диагностической карты застрахованного автомобиля (сюда же относится вариант с истечением срока действия);
  • При составлении договора о защите гражданской ответственности человек предоставил сотрудникам СК недостоверные данные.

Внимание! В иных случаях истец, в лице страховой конторы выдвигающей клиенту извещение о регрессе, будет это делать незаконно. А потому ответчик сможет подать на него в суд и получить дополнительное взыскание.

Расчет суммы

Получив уведомление от СК по поводу регресса, водителю необходимо самостоятельно пересчитать предъявленную сумму к оплате. Ведь иногда, пользуясь неопытностью граждан, агенты существенно превышают установленный лимит средств по данной процедуре, ссылаясь на дополнительные проценты или неустойку. Подобные претензии можно смело оспаривать в суде, так как порядок расчета возвратных денег не предусматривает внесение перечисленных показателей.

Единственный платеж, который автомобилисту придется покрыть вместе с задолженностью СК – премия за проведенную экспертизу (от 2 до 5 тысяч руб.). К этому значению добавляется общая сумма полученной по договору компенсации за ремонт транспортного средства после ДТП. А при обращении компании в суд, на собственника машины также лягут и расходы по возбуждению административного дела (досудебное разбирательство с представителями организации исключает внесение последнего обстоятельства в перечень затрат).

Варианты снижения

Рассмотрев разницу между суброгацией и регрессом, самое время перейти к еще одному, не менее важному вопросу: варианты снижения суммы задолженности по возврату компенсационной выплаты. Всего их существует два:

  • Внимательный пересчет предварительного размера задолженности, который необходимо производить только после ознакомления с выпиской по случившемуся дорожно-транспортному происшествию, заключением специалиста и сметой по восстановительным работам;
  • Оспаривание стоимости ремонта транспортного средства (при обращении в суд необходимо ссылаться на текущий износ машины и ее деталей в частности, так как его сотрудники СТО обязаны принимать во внимание).

Важно знать! На практике многие авторитетные компании («РЕСО Гарантия», «Ингосстрах», «Согласие», «Тинькофф» и т. д.) стараются избежать судебных разбирательств в случае несогласия клиента с выдвинутым размером регресса. А называется такое явление в профессиональном кругу – цессия.

Что делать, если страховая выдвинула регрессные требования

Многие водители считают регресс в страховании чем-то страшным. Получив соответствующее уведомление от своего агента, они просто приходят в ужас и не знают, что делать дальше. Но заранее паниковать в такой ситуации не стоит. Ведь возврата компенсационной выплаты можно попробовать избежать, использовав следующий алгоритм:

  1. Свяжитесь с СК для выяснения причины данного решения;
  2. Ознакомьтесь с имеющимися у компании доказательствами вашей виновности;
  3. Если все факты указывают на то, что водитель действительно обязан выплачивать ущерб страховой фирме, то перед внесением средств указанную в извещении сумму необходимо внимательно пересчитать;
  4. Последний вариант, как не выплачивать СК весь размер израсходованной премии – оспорить стоимость ремонта в суде.

Важно знать! Кроме того, организация всегда может пойти на уступки владельцу движимого имущества, самостоятельно понизив или вовсе отменив материальное взыскание. Поэтому расценивать регресс в страховании, как очень страшное явление, нужно далеко не всегда.

Срок исковой давности

В чем отличие между регрессом от суброгацией и как оспорить права страховой конторы, мы узнали. В заключение стоит добавить, что обращаться с подобным иском в суд необходимо в течение определенного периода, установленного законом.

На 2019 год срок исковой давности для клиентов составляет 36 месяцев с момента получения извещения от СК. А вот компания имеет право проводить экспертизу рисковых случаев не дольше 2 лет. Если же указанные временные рамки будут нарушены, то повторную возможность обжаловать или вынести материальное взыскание придется уже получать через суд.

Можно ли оспорить законность предъявлений СК

Ранее мы выяснили, что страховая контора может выдвинуть требование о возврате компенсационной выплаты только в силу определенных обстоятельств. В противном случае судебный орган не только аннулирует вынесенное постановление, но и приговорит агентство к возмещению материального взыскания в пользу клиента.

Также оспорить претензию со стороны СК можно и другими способами, внимательно ознакомившись с доказательной базой вашей виновности. Но рассчитывать на то, что коммерческая контора допустит ошибку, не стоит. Ведь подобные учреждения заинтересованы в получении максимальной прибыли с каждого водителя, а потому любое их принятое решение, скорее всего, будет взвешено и обдуманно.

Мы узнали, в чем отличие между регрессом и суброгацией. В заключение следует добавить, что незнание данных терминов может привести человека к излишним проблемам, так как сотрудники СК часто пользуются неопытностью своих клиентов. Ознакомившись с перечисленными понятиями, вы сможете не только снизить размер взыскания, но и аннулировать его вовсе.

Понятия и разница между суброгацией и регрессом в страховом деле

Суброгация и регресс — термины, поясняющие определенные схемы имущественного страхования.

Страховая суброгация

В переводе с латинского этот термин означает замену. Принцип суброгации в страховании означает переход права требования и распространяется только на имущественное страхование. Проще говоря, права страхователя переходят к страховщику, что по своей сути равносильно замене кредитора.

Если страховой компанией возмещен ущерб в связи с наступлением страхового случая, у нее есть право выдвинуть аналогичные требования к виновному лицу. Такой переход права на возмещение ущерба закреплен в статье 965 ГК РФ . Ввиду того, что подобная замена возможна исключительно в рамках компенсации имущественного ущерба, страховая суброгация не распространяется на личное страхование жизни и здоровья граждан.

Обязательные условия суброгации

Право на суброгацию возникает исключительно после того, как страховщик произвел выплату возмещения пострадавшему лицу. Затем требования о компенсации понесенного ущерба перенаправляются виновному на основании того, что к страховщику переходит право требования от выгодоприобретателя (страхователя).

Например, лицом был заключен договор страхования квартиры, в том числе от залития. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает сумму возмещения потерпевшему лицу в рамках договора, после чего предъявляет аналогичные требования к соседям или управляющей компании (в зависимости от того, кто является причиной залития квартиры застрахованного лица).

Кстати, подробнее о страховании квартиры от затопления, можно прочитать здесь https://tvoipolis.online/5772-strahovka-ot-zatopleniya-kvartiry-sosedyami

По аналогичной схеме происходит разрешение ситуаций в сфере автострахования. Страховщик выплачивает сумму ущерба пострадавшему в ДТП клиенту, после чего получает право требовать возмещение понесенного ущерба к виновнику аварии вместо страхователя. Поэтому выгодоприобретатель(страхователь) в случае наступления страхового случая обязан предоставить страховщику все необходимые документы, экспертные заключения и иные доказательства, подтверждающие право на возмещение понесенного ущерба.

В свою очередь страховщик после выполнения своих обязательств перед потерпевшей стороной переводит требование о компенсации понесенного ущерба к виновному лицу исключительно в пределах суммы произведенной выплаты.

При намеренном причинении вреда с целью получения страховой выплаты, виновник понесет ответственность, так как в подобном случае исключение права перехода требований к страховщику недопустимо на основании п. 1, ст. 965 ГК РФ .

Регресс в страховании

Определение регресса — право возвратного требования. Само слово с латинского языка переводится как обратное движение или возвращение.

Обязательные условия наступления права регрессного требования

  • когда причинение вреда жизни или здоровью пострадавшему было произведено намерено;
  • когда причиненный вред был нанесен вследствие управления транспортным средством лицом, находившимся под воздействием алкоголя, наркотических или веществ психотропного действия;
  • лицо, виновное в ДТП, не имело право допуска к управлению транспортным средством, либо не было включено в договор ОСАГО;
  • гражданин, виновный в дорожно-транспортном происшествии, скрылся с места аварии;
  • ДТП произошло в период, не обозначенный в договоре ОСАГО;
  • страхователем были представлены недостоверные сведения при заключении договора страхования;
  • страхователь не представил страховщику заполненный бланк извещения о произошедшем ДТП в течение 5 дней с момента аварии (при оформлении без участия органов ГИБДД);
  • страхователем был произведен самостоятельный ремонт транспортного средства (утилизация ТС), либо страхователем не было представлено транспортное средство, участвовавшее в ДТП, для проведения экспертизы в течение 15 дней с момента аварии;
  • в случае истечения срока действия диагностической карты.

Кроме вышеперечисленного, регресс может быть предъявлен к оператору, проводившему техосмотр автомобиля, если будет установлено, что в диагностическую карту транспортного средства не внесены сведения об имеющейся неисправности, которая была выявлена или должна была быть выявлена в ходе техосмотра ТС.

Примеры применения суброгации и регресса в страховании

Первый

В результате ДТП происходит столкновение двух транспортных средств. Виновный в аварии водитель имеет расширенную страховку ОСАГО с максимальной суммой компенсации в 1 млн.рублей. Пострадавший участник ДТП имеет дорогой автомобиль и страховку КАСКО. Рассчитанная сумма причиненного ущерба потерпевшему составляет 1150000 рублей. Страховой компанией выплачивается обозначенная денежная величина пострадавшему, при этом сумма в 150000 рублей не покрывается полисом виновного участника ДТП. Страховщик после расчета с потерпевшим применяет свое право на суброгацию с целью возмещения ущерба в 150000 рублей непосредственно к виновнику ДТП.

Второй

Лицом заключается договор страхования грузов. По результату транспортировки груза наступает страховой случай, вследствие которого страховая компания обязана выплатить своему клиенту страховую выплату в размере 500000 рублей за гибель или повреждение груза, согласно договору. После осуществления выплаты страховщик применяет право суброгации и выдвигает требования на возмещение понесенного ущерба к экспедитору или перевозчику, фактически виновному в наступлении страхового случая.

Третий

В ДТП участвовали два автомобиля, оба водителя имеют полисы ОСАГО. Авария запротоколирована прибывшими на место происшествия сотрудниками ГИБДД. В ходе проведенного освидетельствования установлено, что виновник аварии находился за рулем в состоянии алкогольного опьянения. После того, как страховщиком произведены страховые выплаты пострадавшей стороне, им предъявляются регрессное требование к виновнику ДТП в соответствии с положениями статьи 14 закона об ОСАГО .

Что делать, если пришел регрессный иск от страховой компании — ответит адвокат в видео ниже:

Чем обусловлена разница между суброгацией и регрессом в страховании

Несмотря на некоторую схожесть, эти понятия имеют значительные различия по своей правовой составляющей. В первую очередь отличие регресса от суброгации в области применения. Так, право регрессивного требования распространяется исключительно на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, тогда как суброгации по ОСАГО нет. Суброгация применяется по договорам КАСКО, а также по иным договорам, страхующим имущественные риски. Для этих страховых схем существуют различия и по срокам давности:

  • срок давности для регрессных требований начинается с момента осуществления страховых выплат;
  • срок давности по суброгации отчисляется с даты, соответствующей наступлению страхового случая.

Регресс в страховании при ДТП с полисом ОСАГО

ДТП (дорожно-транспортное происшествие) — событие неприятное. Но пострадавшую сторону может порадовать одно обстоятельство: ущерб, скорее всего, возместит страховая компания (СК). Да и виновник, в большинстве случаев, финансово не пострадает, если у него все в порядке с полисом ОСАГО и нет других причин для невыплаты компенсации.

Однако чтобы финансовые претензии со стороны страховщика не стали неожиданностью, лучше ознакомиться с понятиями «регрессия» и «суброгация». Используя эти механизмы, СК могут перекладывать понесенный ими ущерб на другую сторону.

Понятия

Проще всего объяснить смысл понятий «регресс» и «суброгация» на конкретных примерах.

Суброгация

Застрахованный по полису ОСАГО автомобиль попадает в дорожную выбоину и получает повреждения. Страховщик возмещает ему ущерб. Но виноватым в возникновении аварийной ситуации является балансодержатель дороги. Им, как правило, является местная администрация (дороги внутри населенных пунктов) или областное правительство (трассы между населенными пунктами).

Компания возмещает ущерб потерпевшему, но может, в свою очередь, предъявить претензии к виновной стороне. Это и есть суброгация.

Чаще всего такой механизм применяется при выплатах по КАСКО: страховщик возмещает компенсацию, затем взыскивает свои затраты с виновника или его СК.

Регресс

Если в ДТП участвовали несколько машин, а у виновника есть полис ОСАГО, его страховая компания возместит пострадавшим ущерб в рамках установленных законом сумм.

Но в определенных случаях (водитель не вписан в страховку, находился в состоянии опьянения, скрылся с места происшествия) страховщик может взыскать понесенные затраты с виновника. Это регрессное требование к виновнику ДТП (регресс).

Особенности суброгации

Развитие института суброгации решает несколько задач. Во-первых, ограничивает возможность использования различных мошеннических схем. Во-вторых, благодаря этой системе есть правовой способ, позволяющий взыскать ущерб с реального виновника происшествия. Это в определенном смысле прогресс в законодательстве о страховании.

Право СК на суброгацию прописано в Гражданском кодексе РФ. И здесь же указывается, что стороны (страховщик, страхователь) от использования этого процесса могут отказаться в том случае, если ущерб был нанесен неумышленно.

В других ситуациях запросить компенсацию могут не только страховые компании (в размере суммы понесенных затрат), но и потерпевшие, если страховая выплата не покрывает размера ущерба.

Страхователь также может отказаться от претензий к лицу, причинившему ущерб. В таком случае СК освобождается от выплаты компенсации (полностью или частично).

Кроме того, что логично, объем требований страховщика в рамках суброгации не может превышать размера выплаченной им компенсации.

Особенности регресса

Право страховой компании на регрессное требование, согласно которому ущерб можно взыскать со страхователя, прописано в законе об ОСАГО. Если клиент СК признан виновным в ДТП, то организация оплатит причиненный им ущерб. Но в некоторых случаях имеет право взыскать с него компенсацию.

Это может быть в следующих ситуациях:

  1. Умышленное нанесение ущерба.
  2. Управление автомобилем в состоянии алкогольного (наркотического, токсического) опьянения.
  3. Отсутствие у виновника документов, позволяющих управлять транспортным средством.
  4. Скрытие с места ДТП.
  5. Виновник не вписан в страховку.
  6. Полис ОСАГО просрочен.

Сравнение

Многие люди не знают, что суброгация и регресс в страховании имеют принципиальную разницу.

Различия

Суброгация подразумевает только смену стороны, обязанной компенсировать причиненный ущерб. А регресс — это новое требование, в соответствии с которым страховщик взыскивает свои затраты с клиента.

Есть также отличия и в правилах расчета сроков исковой давности.

Общие черты

Институты суброгации и регресса несут в себе воспитательный смысл. Благодаря этим явлениям обязанность по возмещению нанесенного ущерба ложится на виновных в его причинении лиц.

Пример

Допустим, собственник автомобиля с полисом КАСКО повредил бампер, наехав на бордюр. Издержки по такому страховому случаю СК полностью возместит (ремонт). Поскольку в данной ситуации второй виновной стороны нет, то встречный иск направить некому — применить р егрессию и суброгацию невозможно.

Однако если водитель находился в момент аварии в состоянии алкогольного опьянения, то СК вправе выдвинуть ему регрессное требование.

Если же наезд на бордюр произошел по вине другого лица (например, водителя, выехавшего на полосу встречного движения), то к нему может быть применена суброгация.

Регресс по ОСАГО

Регресс — это определение права страховой компании требовать с застрахованного лица (виновника ДТП) возмещения убытков, понесенных в результате выплаты компенсации за причиненный им ущерб.

Когда его могут предъявить

Все случаи, дающие страховщику право прибегнуть к регрессии, прописаны в законе об обязательном страховании автогражданской ответственности. Если сказать в целом, то клиент СК должен быть не только виновным в аварии, но и нарушителем по договору страхования.

Можно ли избежать

Чтобы не подвергаться регрессу, виновнику ДТП следует не нарушать условия договора страхования и нормы, прописанные в законе об ОСАГО.

То есть, заботиться об актуальности полиса ОСАГО, не управлять автомобилем в состоянии опьянения, в случае ДТП — не паниковать и не пытаться скрыться.

В каких случаях могут взыскать

Взыскать ущерб с клиента может не только страховая компания (в случае нарушений, которые дают ей право на регрессивное требование), но и потерпевшие. Это допустимо, если страховая сумма не покрыла полностью причиненный им ущерб. Данные вопросы, как правило, решаются в судебном порядке, если виновник отказался выплачивать компенсацию добровольно.

Основания для предъявления регрессного требования

Все основания, которые дают страховой компании право на регрессию, прописаны в статье 14 закона об ОСАГО.

СК может выдвинуть регрессивное требование виновнику ДТП, если будут выявлены следующие факты:

  1. Умысел. Если вред имуществу, жизни или здоровью был причинен умышленно, то компенсация ущерба может быть возложена на виновника ДТП.
  2. Состояние опьянения. Любое опьянение (алкогольное, наркотическое, токсическое) дает страховой компании право возложить материальную ответственность на клиента-виновника.
  3. Управление без прав. К регрессии может привести отсутствие у страхователя документов, позволяющих ему управлять автомобилем. Необходимо понимать: если водительское удостоверение просто отсутствует при себе (но оно есть), то об отсутствии права на управление в целом это не говорит.
  4. Скрытие с места ДТП. За это предусмотрено наказание от одного до 1,5 года лишения водительских прав или до 15 суток ареста. Кроме того, в случае скрытия виновнику ДТП придется самостоятельно возмещать ущерб пострадавшим.
  5. Не вписан в страховку. Если страховой полис ограничен по количеству застрахованных, а виновник ДТП в него не вписан, то материальную ответственность в случае ДТП несет он сам.
  6. Просроченная страховка. В каждом полисе указан период, в течение которого он действует.
  7. Не уведомил страховую компанию. Если ДТП оформляется без вызова сотрудников полиции, то виновник аварии в течение пяти дней должен известить свою страховую компанию о происшествии. Клиент должен передать страховщику, кроме извещения, заполненный бланк европротокола. Иначе есть риск подвергнуться регрессии.
  8. Техосмотр. Многие задумываются о получении диагностического талона (техосмотре) только для оформления страховки. Однако если у виновника ДТП техосмотр просрочен, то затраты на ремонт автомобиля потерпевшего лягут на его плечи.
  9. Ложные данные в электронном полисе. Если для получения электронного полиса ОСАГО клиент предоставил страховщику недостоверные данные, из-за чего размер страховой премии уменьшился, это является основанием для применения механизма регресса.
  10. Иные причины. Если ДТП оформлялось без вызова сотрудников полиции, то его виновник не может приступить к ремонту (утилизации) транспортного средства, участвовавшего в аварии, до истечения 15 календарных дней с момента происшествия. Нерабочие праздничные дни при этом не учитываются. Кроме того, данное транспортное средство по требованию страховой компании необходимо предоставить для проведения осмотра и/или технической экспертизы.

Сколько могут взыскать

Как уже говорилось, сумма претензий по регрессу не может превышать размер компенсации, выплаченной страховщиком пострадавшим.

Кроме того, в общую сумму требований могут войти:

  • сумма компенсации, выплаченная СК пострадавшей стороне;
  • судебные расходы страховщика;
  • расходы СК на проведение необходимых экспертиз;
  • расходы компании на ведение страхового дела (размер определяется страховщиком).

Законом определены верхние планки выплат по ОСАГО пострадавшим в результате ДТП. Компенсация имущественного вреда не может превышать 400 тысяч рублей, вреда здоровью — 500 тысяч рублей. То есть, по каждому случаю, в зависимости от ситуации, будет проводиться отдельный расчет.

Например, после ДТП был составлен европротокол. Виновник аварии не уведомил свою страховую компанию о происшествии. В результате аварии был причинен имущественный вред в размере 170 тысяч рублей. СК виновника производит компенсацию этих убытков потерпевшей стороне и выдвигает клиенту регрессные требования. Страхователь с ними не соглашается. СК обращается с иском в суд, требуя с клиента возместить 170 тыс. руб. и сумму судебных издержек, которые, например, составили 12 тыс. руб. Таким образом, общая сумма претензий составит 182 тыс. руб.

Как быть виновникам

В случае ДТП страховщик изучает обстоятельства аварии и выясняет, нет ли среди ее причин противоправных действий его клиента. Если таковые имеются, компания должна подготовить документы, которые послужат обоснованием размера понесенного ей ущерба, и предъявить застрахованному лицу претензию.

В такой ситуации лучше не пытаться уклониться от ответственности. Необходимо внимательно ознакомиться со всеми документами. Если требования справедливы, а повреждения, по которым проводилась оценка, соответствуют обозначенным в протоколе, то лучше попытаться урегулировать вопрос мирно.

Если страховая компания завышает сумму претензии, необходимо запросить копии всех документов и обратиться к независимому оценщику. Все разногласия урегулируются, как правило, в судебном порядке.

Бесполезные споры

Часто клиенты отказываются платить по регрессии, ссылаясь на то, что не признают свою вину. Уклониться от выплат это не поможет. Если суд устанавливает факт вины при разбирательстве по поводу аварии, то делать это отдельно при предъявлении регрессных требований не нужно.

Если нечем платить

Из любой ситуации есть выход. Один из них — соглашение со страховой компанией, согласно которому компенсация по регрессному требованию может быть выплачена в рассрочку.

Другой способ — судебное разбирательство. Страховщик обращается в суд, инстанция выносит решение о взыскании ущерба. После его вступления в силу выдается исполнительный лист, по которому долг возмещается автоматически за счет части официального дохода должника.

Понятие исковой давности

Срок исковой давности по автогражданской ответственности составляет три года. Но при суброгации или регрессе отличаются моменты начала отсчета. В случае регресса отправной точкой служит время выплаты страхового возмещения. В случае суброгации — момент наступления страховой ситуации.

Видео

В видео рассказывается о праве регрессного требования страховой компании к страхователю.

Посмотрев следующее видео, можно узнать, когда страховая компания может отказать в выплате на законных основаниях.

В чем разница между суброгацией и регрессом в автостраховании

Главная общая функция системы страхования – свести к минимуму неблагоприятный итог воздействия внезапных случайностей, независящих от воли отдельного лица. Принцип суброгации пополнил нормы, регулирующие страховые отношения, как исключение, и выступает в качестве гарантии защиты интересов того, кто совершил платеж. В ряде зарубежных стран толкование этого понятия часто отождествляют с определением регрессного требования возмещения. Законодательство России четко разграничивает эти понятия. Хотя, по сути, и регресс и суброгация – являются правами и принадлежат компании.

Законодательная база

Перечислим основополагающие акты по решению споров, определенных гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ:

  • Гражданский кодекс РФ (ГК РФ);
  • ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
  • ФЗ №40 от 25.04.2002 (ред. от 29.12.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
  • ФЗ № 170 от 01.07.2011 (ред. от 24.04.2018) «О техническом осмотре транспортных средств и…» и др.

Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред, – один из способов сохранения компанией своего денежного потенциала. Многие инициаторы ДТП ошибочно рассчитывают на то, что их «долги» по возмещению материальных потерь пострадавшему погасит компания. Они правы – выплата будет осуществлена. Но ведь следующим шагом станет требование страховой погашения ущерба нарушителем, являющимся ее же клиентом.

Закон об ОСАГО (№40-ФЗ) наделяет компанию возможностью требовать возврата уплаченного, но при имеющемся ограниченном количестве оснований. Кроме того, обязательство вступает в силу при преобладании ряда факторов:

  • обращение регрессного требования к контрагенту, имеющему договорные отношения со страхователем напрямую;
  • наличие нанесенного компании ущерба (осуществленное погашение потерь пострадавшему).

Заинтересованная организация вернет себе затраты. Регрессное требование не препятствует гражданину получить с нарушителя возмещение за свой ущерб, суммы которого не хватает для полного покрытия. Однако в итоге возврат убытков все равно может оказаться недостаточным.

Что такое суброгация

Толкование понятия представлено в ГК РФ. О том, что такое суброгация в автостраховании, сказано в его ст. 965: «перевод в компанию прав клиентов на требование компенсации возникших убытков в объеме уже произведенных за них денежных премий». Основа – указание закона. Суброгация в автостраховании действительна, если факт вины нарушителя зафиксирован судом.

Для чего нужна

Согласно действию суброгации, компания получает возможность взыскивать с нарушителя сумму, которая была ею уже выплачена. Порядок получения в случае недостаточного покрытия убытков дополняют следующие требования:

Страхователь не выплатит должную сумму, если выгодоприобретатель не воспользуется своим правом требования к гражданину, отвечающему за нанесенный урон, или оно станет неисполнимым по его вине. Как следствие, лицо получит назад переплаченные им средства (п. 4 ст. 965 ГК РФ), а при несвоевременной их выплате может получить и неустойку (п. 2 ст. 13 закона об ОСАГО, Постановление Президиума ВАС РФ от 02.02.2010 № 14107/09 по делу № А56-5415/2009). По договору возможна частичная суброгация.

Что такое регресс

В страховании право обратного истребования денежного возмещения ущерба у своего клиента – виновного в аварии, компанией, произведшей выплату по убыткам пострадавшим лицам применимо к понятию «регресс». Нарушение предусмотренных соглашением условий виновной стороной станет основанием для предъявления компанией требований по принципу эквивалентности. Эта проблема детально регулируется ст. 14 закона об ОСАГО. Сумма регресса равна объему выплат в пользу пострадавшего. Дополнительные аналитические затраты по делу, понесенные компанией, должен вернуть правонарушитель.

В каких случаях может быть

Регресс по страховым взносам в 2019 году эквивалентен покрытию: имущественного вреда — 40 тыс. р., здоровью или жизни — 50 тыс. р. и четко регламентируется ст. 14 закона об ОСАГО. Законодатель определяет предоставление права по факту нанесения вреда, если:

  • авария случилась в не предусмотренный временной промежуток;
  • лицо не имело основания для управления ТС;
  • имеется нарушение в вопросах техосмотра автомобиля;
  • деяние совершено с умыслом;
  • покинул место происшествия;
  • доказано вождение ТС после употребления сильнодействующих препаратов;
  • виновник ДТП в алкогольном опьянении.

Из п. 50 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 следует, что совершенная дорожная авария, инициатор которой находился в неподобающем состоянии, приравнивается к умыслу либо грубой неосторожности. Согласно законодательству, лицу, имеющему 0,01 промилле (выявляется при медобследовании), уже грозит начисление штрафа и лишение права вождения ТС. Регрессные требования по ОСАГО объединяют следующие действия:

  • происходит выплата компенсации потерпевшему в границах погашенного покрытия;
  • далее подается регрессный иск.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7 (499) 322-27-86

СПб, Ленинградская обл. +7 (812) 407-29-43

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

При недостаточной сумме, не покрывающей весь ущерб потерпевшего, пострадавшая сторона может подать требование в гражданском порядке к виновному правонарушителю для возмещения «остатков» (разницы).

Можно ли избежать

Фактически варианты ответственности перед страховой компанией требуют от водителей одного – быть законопослушными. Это в максимальной степени оберегает их от возможности перейти в категорию инициаторов дорожного происшествия. Ответы на вопрос о том, как не платить страховой компании, в случае, если затребован регресс, заложены в самом договоре:

  • соблюдение дат оплаты взносов по действующему соглашению;
  • талон ТО – действительный;
  • полис содержит данные водителя конкретного ТС;
  • при эксплуатации чужого автомобиля предъявляется доверенность владельца на имя сидящего за рулем;
  • при аварии необходимо оставаться на месте происшествия;
  • не осуществлять какие-либо технические работы после ДТП раньше назначенного срока и др.

Четко понимая свою личную ответственность в зоне повышенной опасности, соблюдая правила дорожного движения во время следования автотранспорта можно огородить себя от ненужных финансовых затрат. Так как в основном события возмещения вреда происходят через судебные инстанции, и процесс этот довольно трудоемкий, оправданным решением будет прибегнуть к консультации специалиста. Только он сможет юридически верно обосновать позицию истца, выявить несоответствие в правовой конструкции и оказать квалифицированную помощь в процессе.

Главные отличия

Возмещение по регрессному требованию может получить лицо, компенсировавшее вред, при условии доказанности его судебной инстанцией. Право же суброгации вытекает из самого договора между сторонами, и всегда присутствует в отношениях этого вида страхования. Попытки, ведущие к их исключению, ничтожны. Отличие регресса от суброгации еще и в том, что это право возникает реже, в предусмотренных законодателем ситуациях.

Если предъявлена претензия в порядке суброгации

Дискуссии по этому вопросу, составляют значимую часть судебных споров с участием страховых организаций. Решения разнообразны: наряду с отказом в удовлетворении исков, много дел возвращается на новое рассмотрение.

Досудебное урегулирование вопроса

С целью снижения полученных материальных затрат, приемлемого графика погашения по иску, придется плодотворно потрудиться.

  1. Приложить усилия в получении всей претензионной документации. Для определения объема ущерба необходимо представить заключение по осмотру ТС независимым экспертом и счет за восстановление транспорта. Большим плюсом пойдут фотоснимки или видеосъемка, произведенные так, что легко определятся место происшествия и пострадавшее ТС. Обосновывающими виновность документами послужат: справка ГИБДД (ф. 154), а также решение суда. В целях дальнейшего уточнения суброгационного иска предъявляются копии свидетельства застрахованного ТС, действующего договора каско, оплаченных платежных документов по обязательствам соглашения, заявления о наступлении страхового эпизода.
  2. Составить рецензию на полученные данные, т. е. фактически пересчитать соизмеримость того, что обозначено в документации, представленной на возмещение ущерба в порядке суброгации. Необходимо проконтролировать, соответствует ли справка ГИБДД и перечень повреждений для восстановления, а также величины нормо-часов и цены автозапчастей. Проверить, насколько верно определены названные ремонтные работы или детали с реальным состоянием технических узлов, предложенных к замене. По закону претензия предъявляется при учтенном износе и по средним ценам, в то время как желание страховщика диктует оплату фактической стоимости и без износа.
  3. Направление страховщику рецензии с сопроводительным обоснованным пояснением о полученном после анализа размере требования и возможной частоты траншей.

Продуманная квалифицированная работа на досудебной стадии позволит решить вопрос о размере погашения в удобные отрезки времени.

Срок исковой давности

ГК РФ (п. 2 ст. 966) определяет исковые сроки по соглашениям имущественного страхования при причинении вреда жизни, здоровью, собственности – 3 года. Идентично и по регрессу ОСАГО (Постановление Пленума ВС РФ №2 от 29.01.15). Раз право требования к нарушителю у страховой компании возникает с началом выплаты потерпевшему, то отсчет будет начинаться со дня исполнения главного обязательства.

Законодатель также ничего не изменяет и по суброгационным требованиям – всегда 3 года. Начало исковой давности – день возникновения страхового эпизода. Подавать заявление на возмещение нужно не дожидаясь, когда после происшествия пройдет три года.

Выводы

Для максимального уменьшения своих финансовых затрат при каких-либо исковых требованиях с целью возможности их полного покрытия необходимо приобретение полиса ОСАГО. С 1.09.2019 водителей, не оформивших вовремя «автогражданку», будут отслеживать на дорогах комплексы видео- и фотофиксации. Регресс и суброгация – схожие понятия. Однако механизм их действия устроен по-разному. При регрессе виновное в аварии лицо (нарушившее условия договора) должно возместить своей страховой компании понесенные ей расходы. При суброгации виновное лицо возмещает убытки (не покрытые полисом ОСАГО) страховщику потерпевшего.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Ссылка на основную публикацию